עצמאות כלכלית ב-3 צעדים

פעמים רבות אני מדברת כאן על כך שאני בדרך למה שנקרא עצמאות כלכלית. כדי להגיע למטרה עצמאות כלכלית אני רוצה להגיע למצב שבו יש לי מספיק הכנסות פסיביות שמכסות את הוצאות המחיה שלי. כיום אני בערך חצי מהדרך לאן שאני רוצה להגיע. המסע הוא מדהים בעיניי ומלא בתובנות והבנות לגבי עצמי ועולם הכסף והשפע.

 

מתוך הניסיון שלי, הידע שצברתי בתהליך ומפגש עם אנשים רבים שעוברים את התהליך הזה הבנתי שהדרך לעצמאות כלכלית מסתכמת ב-3 צעדים פשוטים שיש להתמיד בהם לאורך זמן. הסדר של השלבים אינו מקרי וכל שלב מסתמך על השלב הקודם לו. אז להלן עצמאות כלכלית ב-3 שלבים.

 

השלב הראשון – התייעלות בהוצאות

 

השלב הזה הוא הקריטי ביותר ובלעדיו השלבים הבאים לא שווים הרבה. הדבר הראשון שעלינו לעשות כדי להגיע לעצמאות כלכלית הוא לדאוג שהחיים שלנו מותאמים למשוואה הזו:

הוצאות < הכנסות

עצמאות כלכלית
המשוואה הכי חשובה : הכנסות > הוצאות

בעצם המטרה היא להגדיל כמה שיותר את הפער בין הוצאות להכנסות. הרעיון הוא להגיע לאחוז חיסכון כמה שיותר גבוה. אחוז חיסכון גבוה יאפשר לנו לחיות במצב טוב

 

איך עושים את זה?

  1. רושמים את כל ההוצאות מול כל ההכנסות
  2. מתעדים את כל ההוצאות
  3. עוברים על כל רשימת ההוצאות ובודקים איפה אפשר להתייעל
  4. מפסיקים עם פרסומות וקניות אימפולסיביות
  5. עוברים על הוראות קבע ומתמקחים עליהן
  6. עושים סדר בפנסיה ובביטוחים
  7. מפסיקים לשלם מתוך הרגל ובודקים אם כל ההוצאות שלנו באמת נחוצות

 

תוצרי השלב הראשון

  • הוצאות מחיה נמוכות יותר
  • חיסכון חודשי קבוע
  • חיסול הלוואות במידה ויש
  • סדר בפנסיה ובביטוחים
  • עמלות מינימליות לגופים פיננסיים
  • יש חיסכון בצד לשלב הבא
  • מטרה – הסכום המדויק של ההכנסות החודשיות שצריך להגיע אליו כדי להגיע לעצמאות.

 

למה השלב הזה כל כך חשוב?

השלב הזה בעצם הוא הבסיס. מעבר לכך, השיפור בשלב הזה הוא מיידי. בעוד בשלבים הבאים ייקח זמן לראות תוצאות, בשלב הזה התוצאות הן מיידיות. חסכנו כסף על עמלות? באותו חודש כבר לא משלמים עמלות. הפסקנו לקנות בסופר אוכל ולזרוק? באותו חודש כבר מרגישים את החיסכון בכיס.

 

ברגע שהתחלנו להתנהל ככה באופן שוטף וראינו תוצאות, קשה לחזור אחורה למינוסים וחובות. ההתמדה בהתנהלות הנכונה וברמת הוצאות הנמוכה מההכנסות תעזור לנו בשלבים הבאים בדרך. ההצלחה בשלב הזה היא חיונית הן למוטיבציה שלנו להמשיך והן ליכולת ההתנהלות שלנו בהמשך הדרך.

 

ככל שנעשה את השלב הזה טוב יותר, הדרך שלנו לעצמאות כלכלית תתקצר. ככל שנקטין את ההוצאות החודשיות, החיסכון שלנו יגדל והסכום שנצטרך כדי להגיע לעצמאות כלכלית יקטן.

השלבים לעצמאות כלכלית
ככל שתתייעלו יותר תקצרו משמעותית את הדרך לחופש כלכלי

השלב השני – ללמוד להשקיע

 

בשלב הזה אנחנו מתנהלים נכון כלכלית ויש לנו כסף בצד שאנחנו יכולים להשקיע. כעת צריך לעצור ולחשוב איפה אנחנו רוצים להתחיל. תתחילו בלהשקיע בעצמכם ותלמדו את תחום ההשקעות שהכי מושך אתכם.

 

אני אישית חושבת שעדיף בלהתחיל ללמוד את שוק ההון בתור התחלה. יש לכך מספר יתרונות בעיניי:

  1. הרבה מהכסף שלנו מושקע גם ככה בשוק ההון (פנסיה, גמל, השתלמות) אז כדאי שנבין מה הולך שם
  2. ניתן להתחיל בשוק ההון בסכומים קטנים של כמה מאות שקלים בחודש כך שזה מצוין למתחילים
  3. התנודתיות הגבוהה בשוק ההון עוזרת להבין את יכולת ההתמודדות שלכם עם הפסדים על ההתחלה ואת רמת הסיכון שמתאימה לכם.

 

עם זאת, אם שוק ההון לא מעניין אתכם כלל אבל נדל”ן זה כל מה שבראש שלכם, לכו ללמוד נדל”ן. אם דווקא נראה לכם שלהשקיע בעסק מתחיל זה מה שמעניין אתכם, למדו לעשות את זה כמו שצריך. אם בא לכם להשקיע במשהו שגם עוזר לאחרים אפשר לנסות הלוואות עמית לעמית. אנשים עושים כסף בכל מיני דרכים, מצאו את זאת שתעבוד הכי טוב בשבילכם.

 

האמת היא שזה לא משנה כל כך באיזה תחום תבחרו להתחיל להשקיע את כספכם. החשוב הוא שתחקרו, תלמדו ותבינו לעומק את הסיכונים והסיכויים שאתם לוקחים ותקבלו החלטה מושכלת.

3 שלבים לעצמאות כלכלית
לא משנה מה העיקר שתלמדו להשקיע

אסטרטגיית השקעות

לאחר שלמדתם והשכלתם ובחרתם את תחום ההשקעות שמעניין אתכם, הגיע הזמן לעשות אסטרטגיית השקעות. כן, את האסטרטגיה בונים לפני שעוד השקעתם שקל אחד.

 

  • שאלו את עצמכם מהו טווח ההשקעות שלכם?
  • כיצד תפזרו את הסיכונים?
  • כמה כסף תשימו על כל השקעה?
  • מהי רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת?
  • מה התוצאות שאתם רוצים לקבל מההשקעות?
  • מה תעשו אם ההשקעה תהיה בהפסד?
  • כמה מהכסף יהיה סולידי וכמה בסיכון גבוה?

 

אתם תעשו טעויות בדרך, ולא בהכרח כל השקעה שתעשו תהיה מוצלחת. קחו זאת כשכר לימוד, הפיקו מכך את הלקח, דבקו באסטרטגיה שהכנתם ועברו הלאה.

 

תוצרי השלב השני

  • יש לכם ידע ויכולת להתחיל להשקיע בתחום שבחרתם
  • יש לכם אסטרטגיית השקעות מותאמת עבור הצרכים והמטרות שלכם
  • יש לכם כסף מושקע שעובד בשבילכם
  • יש לכם אנשי קשר בעלי ניסיון וידע שאתם יכולים להתייעץ איתם

 

למה השלב הזה כל כך חשוב?

 

הדרך להגיע לעצמאות כלכלית היא לגרום לכסף לעבוד בשבילנו. השלב הזה קריטי כי בו אנחנו לומדים כיצד לעשות זאת. ברגע שהכסף עובד בשבילנו, אנחנו יכולים לעבוד פחות. הכסף שנכנס כבר לא תלוי בזמן שאנחנו משקיעים בלעבוד. יצירת אסטרטגיית השקעות גורמת לכך שאתם יודעים בדיוק איפה ואיך להשקיע כל סכום נוסף שאתם מרוויחים. מה שמביא אותנו לשלב הבא.

שלבים לעצמאות כלכלית
תגרמו לכסף שלכם לעבוד בשבילכם

השלב השלישי לעצמאות כלכלית – להרוויח הכנסה נוספת

 

בשלב הזה, כבר ההוצאות שלכם ירדו למינימום האפשרי ואתם יודעים איך והיכן להשקיע את ההפרש שנוצר כל חודש בין ההכנסות להוצאות. ההתנהלות הכלכלית שלכם צריכה להיות די אוטומטית בשלב הזה וההון העצמי שלכם גדל ותופח מדי חודש.

 

אם אתם כמוני, בשלב הזה לנהל את הכסף שלכם וללמוד על התנהלות כלכלית כבר הפך להיות הרגל עבורכם. לא רק זה, אתם כבר מתחילים לראות את העצמאות הכלכלית באופק ורוצים לעשות ככל שתוכלו כדי להגיע למטרות שלכם מהר יותר.

הצעדים לעצמאות כלכלית
איך תרוויחו יותר כסף להשקעה?

הכנסה נוספת

בשלב הזה הגיע הזמן לנצל את הזמן שהתפנה לנו מלמידה של התייעלות בהוצאות למידה של עולם ההשקעות אל עבר יצירת הכנסה נוספת.

הכנסה נוספת אפשר לייצר באינספור דרכים. הדרך הכי מוכרת היא כמובן למצוא עבודה נוספת ולמכור שוב את הזמן שלנו תמורת כסף. כלומר, להשיג עבודה שנייה. לכך יש לא מעט דרכים ליישם:

  • להתחיל לעבוד כפרילאנס בתחום שלכם
  • לייצר הכנסה נוספת מתחביבים קיימים – תוכלו למצוא לא מעט רעיונות כאן 
  • עבודות נוספות שיקדמו אתכם – למשל עבודה במקום שיעזור לכם לצבור כישורי מכירות, השקעות, יעורר בכם השראה וכדומה

 

היום בעידן האינטרנט ישנם אינספור דרכים לייצר הכנסה נוספת כגון:

  • שיווק שותפים
  • מכירת מוצרים דרך אמזון, איביי, אסטי
  • יצירת מוצרים דיגיטליים כגון ספרים, מדריכים או קורסי וידאו
  • הכנסות מפרסומות מאתר רווחי
  • יצירת עבודות נוספות באמצעות עבודות שונות מאתרים כמו fiverr, upwork וכדומה

 

אישית אני מעדיפה לייצר הכנסה נוספת בדרכים שיקדמו גם את המטרות שלי ויעזרו לי, גם אם הם פחות רווחיים בהתחלה. לכן כל הכנסה נוספת שאני מנסה לייצר חייבת לעמוד לפחות באחד הקריטריונים הבאים מבחינתי:

 

  • הכנסה שתוכל להפוך בעתיד לפאסיבית – כלומר לא תלויה בזמן שאני אמשיך להשקיע בה. כמו למשל פרסומות בבלוג או הוצאת מוצרים דיגטילים לאור.
  • הכנסה שמאפשרת לי השראה וסיפוק – כמו למשל ללוות אנשים במסגרת סוד הכסף ולראות את ההתקדמות המדהימה שלהם או העברת הרצאות וקורסים בתשלום.
  • הכנסה שעוזרת לי ללמוד דברים חדשים שמעניינים אותי – כמו שיווק שותפים שמכריחה אותי ללמוד על עולם המכירות והשיווק הדיגיטלי ואיך להגדיל את קהל הקוראים.

 

זה לא חובה שההכנסה הנוספת שלכם תיוצר מגורמים אלו. כל מה שמעניין אתכם ויכול לתרום להגדלת ההכנסה תופס. אישית אני תמיד מעדיפה ללכת על דברים שייצרו עבורי ערך מוסף ויתנו לי משהו מעבר לכסף שאני מרוויחה.

 

תוצר השלב השלישי

 

  • הכנסה נוספת ממקורות אחרים
  • הגדלת אחוז ההשקעות החודשי שלנו עקב ההכנסה הנוספת

 

למה השלב הזה כל כך חשוב?

 

אם מרוויחים וחוסכים יותר כסף, יכולים להגיע מהר יותר לעצמאות כלכלית. הכנסה נוספת גם מפחיתה את התלות ממקום עבודה מרכזי ומפזרת את הסיכונים שלנו מבחינת הכנסות עד שנגיע לעצמאות כלכלית. אם נתחיל קודם כל ביצירת הכנסה נוספת בלי שעברנו את שני השלבים הראשונים קודם זה לא בהכרח יקדם אותנו.

 

בלי הרגלים של עמידה בתקציב והתייעלות בהוצאות, רוב הסיכויים שאת הכסף הנוסף שהרווחנו פשוט נוציא על עוד מותרות במקום להתקדם למטרות שלנו.

 

אם לא נלמד להשקיע קודם ונתנסה בסיבולת הסיכון שלנו, רוב הסיכויים שהכסף הנוסף שנרוויח, אם לא נבזבז אותו פשוט ישב בעצלתיים באיזה פיקדון בבנק ואפילו לא ישמור על ערכו מול השחיקה של האינפלציה.

 

לכן, השלב הזה בניגוד לחשיבה האינטואיטיבית, חייב להגיע לאחר התייעלות בהוצאות והגדרת אסטרטגיית השקעות. כך אנחנו יכולים למקסם באמת את ההכנסה הנוספת לטובת העצמאות הכלכלית.

צעדים לעצמאות כלכלית
תרוויחו יותר תשקיעו יותר!

לסיכום

 

אלו הם 3 השלבים לעצמאות כלכלית והכנסה פסיבית. זהו מסע מדהים ומרתק (לפחות בעיניי) כדי להשתחרר מכבלי ה-9 עד 5 ומירוץ העכברים. אם אתם מתמידים בשלבים האלו ועוקבים אחריהם לפי הסדר, העצמאות הכלכלית תגיע יותר מהר ממה שאתם חושבים.

3 צעדים לעצמאות כלכלית
חזרו על 3 השלבים עד שהכנסה פסיבית = הוצאות מחיה

אני כיום בשלב השלישי, מנסה להגדיל את ההכנסות כמה שיותר כדי לצאת לעצמאות כלכלית כמה שיותר מהר. באיזה שלב אתם נמצאים?

2 תגובות

  1. שיר הגב

    היי אופטימית,
    קודם כל, תודה על עוד מאמר מוצלח. נהנית מאד ולומדת מהתוכן 🙂

    אני רוצה להתעכב ברשותך דווקא על ההגדרה. מבינה שעצמאות כלכלית פירושה שבפועל ההכנסות שלי (פאסיבית בעיקר) עולות על הוצאות המחיה שלי, אך חסר לי דבר אחד בחישוב.
    כיום למשל, אני בזוגיות אך ללא ילדים ושארים. בעוד מספר שנים, ייתכן שנחליט להביא ילדים לעולם.
    אז אם כיום אני עושה חישוב של “הוצאות המחיה”, החישוב הזה ישתנה בעתיד כאשר ההוצאות יגדלו. אפילו אם נחליט שלא להביא ילדים, יש עניין של דברים בלתי צפויים שלעיתים עלולים לקרות כמו הוצאות על דיור, עניינים רפואיים וכו’.
    השאלה שלי היא – כמה באפר את לוקחת? איך בעצם את יכולה לדעת שהגעת ל”פנסיה” מוקדמת, אם כרגע את בשלב מוקדם יחסית בחיים?

    חג שמח 🙂

    • האופטימית הגב

      היי שיר,

      תודה רבה. זאת שאלה מצויינת. והיא תלויה בהרבה מאוד גורמים.
      אני גם במצב שלך, זוגיות ללא עלויות גידול ילדים. כן מראש לקחתי באפר כפי שרשמת והוספתי לסכום ההכנסה הפסיבית שאני רוצה להשיג עוד כמה אלפי שקלים טובים כדי לממן הוצאות ילדים. אבל העניין הוא שעלויות ילדים לגמרי משתנות, במיוחד אם אתם הגעתם לעצמאות כלכלית בעצמכם. אם את רוצה ויכולה להניק, את מורידה עלויות (לא קטנות) של תמ”ל. אם שניכם עצמאים כלכלית, את יכולה להוריד עלויות של פעוטון או מטפלת בזמן שאתם עובדים (עלות מטורפת של כמה אלפי שקלים בחודש עד גיל 3). אם אתם קונים הכל חדש או לוקחים יד שנייה מקרובים ומשפחה. לכל הדברים הללו יש משמעות כלכלית אדירה. תסתכלי למשל במחשבון הזה של משרד האוצר ותשחקי עם האופציות. העלויות משתנות בהתאם להעדפות שלך בגידול ילדים מ-1,800 לחודש עד ל-11,300 בחודש!
      http://haotzarsheli.mof.gov.il/Calculators/Pages/Child.aspx

      אני אישית לקחתי באפר של כ-5,000 ש”ח, אבל לגמרי אישי.

      גם תחשבי על זה בכיוון אחר. כשאת ובן זוגך הגעתם לשלב שבו שניכם עצמאים כלכלית (כל הכבוד!) מה אתם מתכננים לעשות? לשבת על חוף הים כל היום? לשחק בינגו? לטייל בחו”ל? אולי לכתוב ספרים? לתת הרצאות? להקים מיזמים ופרוייקטים? לעבור לגור בחו”ל במדינה זולה יותר? הנקודה שלי היא שכנראה תשנו לחלוטין את אורח החיים שלכם כשתגיעו לעצמאות כלכלית. רוב הסיכויים אבל שעדיין תייצרו הכנסה אקטיבית בדרך כזו או אחרת, אני למשל לא מתכוונת להפסיק לכתוב לבלוג (שמייצר לי הכנסה צנועה כיום) גם לאחר שאגיע לעצמאות כלכלית. זה משהו שאני אוהבת וכיף לי לעשות. אז סביר להניח שההכנסות שלי יגדלו בהתאם. יש לי גם חלומות לכתוב ספרים ולהוציא קורסים והרצאות שאני מניחה שגם הם יצרו עבורי הכנסות נוספות גם אם אני בעצמאות כלכלית כבר. זה שהגעתם לעצמאות כלכלית לא אומר שאיבדתם את הרצון לעשות משהו עם עצמכם ולתרום ולתת.

      אז העצה שלי היא שתתחילי במטרה של עצמאות כלכלית לפי ההוצאות שלכם כיום. קודם כל תגיעי לזה. כשההוצאות יעלו בעקבות הילדים, אתם תדעו מצויין כבר איך לייצר השקעות והכנסות נוספות כדי לפרנס את הצאצאים שלכם וגם בגלל שכבר תהיו עצמאים כלכלית יהיה לכם את הזמן להקדיש לכך.

השארת תגובה