מדרון חלקלק

הלוואה לסגירת המינוס – מדרון חלקלק

הלוואה לסגירת המינוס היא מדרון חלקלק בדרך להדרדרות כלכלית. אחת הרעות החולות ביותר שהמציאו הבנקים ואחת הטעויות היותר גדולות שצרכנים עושים. לכאורה זה נשמע מאוד הגיוני, הריבית על המינוס גבוהה (באיזור ה-8%) והריבית על ההלוואות יכולה להיות כ-4.5% אז זה די משתלם לא? רק חוסכים כאן כסף על הריבית מה הקאטץ’?

במסגרת ההתנדבות שלי בפעמונים ליוויתי משפחה שעשתה זאת פעמים רבות. כשהגעתי אליהם החובות היו בגובה של עשרות אלפי שקלים, בעיקר מהלוואות הולכות וגדלות לסגירת המינוס. כל פעם שהמצב נהיה קצת לחוץ הם פשוט לקחו עוד הלוואה לסגירת המינוס כדי “שיהיה אוויר לנשימה”. הם אפילו חשבו שהם צרכנים נבונים כי הריבית על ההלוואה הייתה יותר נמוכה מהריבית על המינוס. אז מה היתה הבעיה?

מה זה מינוס?

ניקח לדוגמא משפחה ממוצעת נקרא לה צרכני. משפחת צרכני הוציאה יותר כסף ממה שהיה לה. לכן היא היום נמצאת היום במינוס של כמה אלפי שקלים. מינוס זאת בעצם הלוואה יקרה שאומרת שלא התנהלתם נכון כלכלית. בביקור האחרון של משפחת צרכני בבנק הפקידה הנחמדה ישר הציעה לפתור את הבעיה המעיקה הזאת והציעה הלוואה לכסות את המינוס.

האם הבנק נהיה חבר?

האם הסיפור הזה נשמע לכם מוכר? לא תהיתם אי פעם איך זה שהבנק פתאום בא לטובת משפחת צרכני וככה מוכן להוריד את הריבית? אפילו מציע לכם את זה כל פעם שאתם שם? אל תטעו לרגע, מינוס זו הלוואה לכל דבר, הלוואה יקרה אפילו אבל חשוב להבין מאיפה הוא נוצר. אתם מבינים הבנקים לא נהפכו פתאום לטובי לב ורחמנים, הם פשוט בעלי סבלנות וחשיבה לטווח ארוך.

ממה נוצר המינוס

הבנק, בניגוד ללקוחות שלו הבין שהמינוס נוצר מהתנהלות כלכלית לא נכונה. כלומר, שבאופן שוטף מוציאים יותר כסף ממה שמכניסים. נניח שמשפחת צרכני מוציאים 500 שקל יותר בחודש ממה שהם מכניסים, זה מצטבר להיות הרבה כסף והבנק מבין את זה. כל שנה, משפחת צרכני צוברת חוב של 6,000 ₪ והבנק רוצה להרוויח ריבית על החוב הזה ולמנף אותו.

תיאור המצב הכלכלי מדי חודש
מדי חודש המצב הולך ונהיה גרוע יותר

 

האינטרס של הבנק

הבנק גם מבין שאם ההתנהלות הכלכלית שלכם לא נכונה, לא משנה כמה הלוואות הוא ייתן, המצב לא ישתפר. נחזור לדוגמא של משפחת צרכני. כל חודש משפחת צרכני מוציאים 500 שקל יותר ממה שהכניסו ועכשיו הם לקחו הלוואה לכסות את המינוס. לכאורה כמה חודשים הם יהיו בסדר. יראו פלוס בחשבון וימשיכו להתנהל כרגיל שמחים וטובי לב שכך הם פתרו את הבעיה.

הפלוס הוא אשליה

הבעיה היא שמשפחת צרכני עדיין מוציאים 500 שקל יותר ממה שהם מכניסים ועכשיו יש גם תשלומים חודשיים של ההלוואה שצריך להחזיר! אז עכשיו הם נמצאים בהפרש של 600 שקל כל חודש בין ההוצאות להכנסות. מה שאומר שבקרוב מאוד הם יכנסו שוב למינוס ויצטרכו שוב לקחת הלוואה לכסות אותה!

 

כדור השלג שלא מפסיק

הבנק מבין שאם מישהו לוקח הלוואה לכסות את המינוס, הוא מצא תרנגולת שמטילה לו ריביות זהב. הצרכנים לוקחים הלוואה, רואים שיש פלוס בחשבון, נעים להם בעין ואז חושבים שהכל בסדר וממשיכים להתנהל כרגיל. אחרי כמה חודשים מגיעים שוב למינוס, לוקחים עוד הלוואה.

עכשיו יש להם הפרש של 500 שקל בשוטף ועוד 250 שקל החזר הלוואה, כלומר הבדל של 750 שקל בחודש! זה פשוט לא משנה לכמה פורסים את ההלוואה או מה גובה ההחזר החודשי. כל הלוואה חדשה שלוקחים מגדילה את ההוצאות החודשיות. שימו לב לחלק בגרף של ההחזרי הלוואות שהולך וגדל עם כל הלוואה שלוקחים.

 

תיאור המצב הכלכלי של המשפחה בגרף
עם כל הלוואה חדשה ההחזרים עולים והמצב נהיה גרוע יותר.

 

כדור השלג של ההלוואה לסגירת המינוס

הסיפור הזה חוזר על עצמו. המשפחה נכנסת למינוס, לוקחת עוד הלוואה חיה כמה חודשים בשקט ואז חוזרת לבקש עוד הלוואה.  זה ממשיך עד שהבנק מחליט די. מספיק לשחק במשפחת צרכני, הגיע הזמן לגבות את החוב. הוא רוצה את הכסף שלו ומפסיק לאשר עוד הלוואות לכיסוי המינוס.

בשלב הזה משפחת צרכני באמת אבודים. אחרי שמשפחת שלקחו עוד ועוד הלוואות לכסות את המינוס שכל פעם חזר מהר יותר הם לא יודעים מה לעשות! הם מעולם לא למדו להתנהל נכון ועכשיו הם תקועים עם חובות ענק!  אם הם היו נשארים במינוס, אולי היו משלמים ריבית גבוהה יותר אבל לפחות היו מודעים למצב שלהם!

הלוואה לסגירת המינוס מדרדרת מדי חודש
התמונה האמיתית של ההלוואה לסגירת המינוס

זה לא קרה רק בגלל הבנקים

הבנקים משדלים אותנו לקחת הלוואות. הם מוציאים על כך תקציבי עתק על פרסום ומנסים לשדל אותנו לקחת הלוואה בכל דרך אפשרית. הם ימשיכו לתת ללקוחות הלוואות ולספק להם פתרונות מהירים במשך שנים ולהרוויח עליהם יותר ויותר כסף בלי לספר להם את התמונה המלאה. יש להם חלק לא מבוטל במצב אליה מגיעות משפחות רבות כמו משפחת צרכני.

אבל הם לא האשמים היחידים! האשמים כאן הם גם משפחת צרכני. צריך יכולת הדחקה לא קטנה כדי להדחיק את העובדה שאת כל ההלוואות שלוקחים צריך לשלם. זה לא משנה כמה מחייכים אלינו בבנק, כמה נחמד נשמע הפתרון הקסם שהם מציעים, עמוק בפנים אנחנו יודעים שזה פלסטר שמסתיר גידול סרטני שרק הולך ומתפשט.

איך באמת פותרים את המינוס

מינוס פותרים על ידי התנהלות נכונה בשוטף ולא על ידי הלוואה. שום הלוואה לא תצליח לכסות על כך שבאופן שוטף יש לכם יותר הוצאות מהכנסות. לא משנה לכמה זמן תקחו אותה, איזה ריביות נמוכות תקבלו ולכמה תשלומים פרסתם את ההלוואה.

כדי לצאת מהמינוס חייבים לחיות את העיקרון הפשוט הוצאות < הכנסות. איך מגיעים לזה?

  1. מפסיקים לקחת הלוואות ולחפש פתרונות קסם!
  2. מדווחים הוצאות בשוטף ומבינים לאן הכסף הולך
  3. מורידים הוצאות מיותרות ומתייעלים איפה שצריך
  4. מגדירים תקציב להוצאות בהתאם להכנסות כולל החזרי הלוואות והמינוס ולא חורגים ממנו – אם צריך אפשר להיעזר בפעמונים
  5. כשמסיימים להחזיר את ההלוואות לוקחים את הסכום החודשי ששילמתם להלוואה ודואגים לשים אותו בחיסכון למקרי חירום כדי שלא תיכנסו למינוס שוב.
  6. מסיימים למלא את קרן החירום ומתחילים ללמוד להשקיע ולהרוויח ריביות במקום לשלם אותן.

 

אז אל תהיו כמו משפחת צרכני. אל תברחו מדי חודש מהשיחות מהבנק ותפחדו לענות להם לטלפון. תקחו אחריות על המצב הכלכלי שלכם. תקחו יוזמה ותטפלו במינוס.
והכי חשוב, אל תקחו הלוואה לסגירת המינוס.

כדאי שתבדקו גם

לקחת הלוואה – המדריך השלם

כתבתי בעבר על כמה רע זה לקחת הלוואות וכמה עדיף להימנע מכך. עם זאת, אם …

12 תגובות

  1. סחטיין על האינפוגרפקיה! ממש מוסיף מימד נוסף של הבנה…
    באיזה תוכנה את יוצרת אותם?

    • תודה רבה =)
      אכן גיליתי עולם חדש, למרות שזה לוקח הרבה יותר זמן ממה שחשבתי. עיצוב זה לא הצד החזק שלי =\

      ספיציפית את זה יצרתי ב-Powerpoint, מאוד נוח לדברים פשוטים
      יש גם את האתר canva.com שמאוד מקל לייצר אינפוגרפיקות בחינם

  2. בהקשר של הפוסט… את מתכננת פוסט על חוויות בהקשר של פעמונים? סיפורי הצלחה/פחות הצלחה… אולי כמה מילים על ההכשרה…

  3. פוסט מעולה! תודה רבה.
    הערה קטנונית: נראה לי שהתהפך לך הסימן במשוואה והתכוונת לכתוב הוצאות<הכנסות…

  4. סליחה על הטרחנות. אם בגרף הציר האנכי הוא גובה המינוס, אז ערכים שליליים משמעותם שהחשבון ביתרת זכות, ולא במינוס.

  5. נהניתי מהפוסט. ממתין לעוד

  6. הבנק גם מבצע הערכת סיכון כשאחד הפרמטרים החשובים הוא גובה המשכורת.
    כל עוד המשכורת נכנסת בזמן כמו שעון, הבנק סבבה עם הלוואה נוספת.
    התוצאה: תלות מוחלטת בבוס וחשש מפיטורין או מחיפוש מקום עבודה טוב יותר. הרי אי אפשר לחיות חודש אחד בלי משכורת.
    ואם בכל זאת מגיע מכתב פיטורין? אין משכורת, הבנק סוגר את הברז בגלל הסיכון, ואז משפחת צרכני מבינה על בשרה את המשפט הידוע של מרק טווין: “בנקאי הוא אדם שמשאיל לך מטריה כשהשמש זורחת ותובע אותה בחזרה כשנוחתת טיפת הגשם הראשונה”.

    • אלון אתה צודק לגמרי, יש המון מרכיבים פסיכולוגיים לא נעימים שנלווים להלוואה וללהיות במינוס ותלות עצומה בתלוש המשכורת ואכן כתבתי על כך בפוסטים קודמים. ניסיתי להראות מבחינת מתימטית טהורה את הבעיה בהלוואה לכיסוי המינוס באופן ספיציפי והמסלול ההרסני שזה מוביל אליו.

      אגב, אני מכירה משפט אחר שאומר שבנק הוא מוסד שיביא לך כסף רק אחרי שתוכיח שאתה לא צריך אותו.

מה דעתכם? תגיבו כאן

%d בלוגרים אהבו את זה:
Secured By miniOrange