אני עם המשכורת אחרי הצבא

איך לחסוך כסף – בלי להתאמץ יותר מדי

 

 

“אל תחסוך את מה שנשאר אחרי הבזבוזים, תבזבז את מה שנשאר אחרי החיסכון”

-ווארן באפט

 

הציטוט הזה של ווארן באפט כל כך פשוט וכל כך נכון. כדי להגיע למצב כלכלי טוב, צריך קודם כל לחסוך כסף אחר כך להוציא את הכסף. אם אתם שכירים שמקבלים כסף בתחילת כל חודש (או בכל תאריך קבוע אחר) דאגו שיום אחרי זה תהיה הוראת קבע לחיסכון. רצוי גם שכרטיסי האשראי ירדו באותו התאריך כדי לתת לכם תמונת מצב אמיתית של מצבכם הכלכלי.  גם אם אתם עצמאים, קחו לפחות  10% מההכנסה ודמיינו שזה מס שחייבים לשלם. רק שהפעם אתם משלמים אותו לטובת עצמכם והעתיד שלכם.

הניסיון שלי לחסוך

פעם, מזמן כשהייתי משוחררת טרייה מהצבא (מטריף אותי שעבר עשור מאז!) התחלתי לעבוד בעבודה של “גדולים”. כמו רוב בני גילי באותה התקופה, רציתי לעשות טיול כלשהו בעולם. מכיוון שעדיין גרתי אצל ההורים והתחלתי עבודה בהייטק, הייתי אמורה להיות מסוגלת לחסוך לא מעט.

איכשהו אבל בהתחלה לא הצלחתי לחסוך כסף בכלל. זה הרגיש לי שהיו הרבה הוצאות ואת כולן הייתי פשוט חייבת. בדיעבד היום אני יודעת שזה היה בזבוז מיותר, אבל אז זה נראה לי אחרת. הייתי חייבת לקנות בגדים שיתאימו לעבודה של גדולים, ולקנות איפור כדי שלא איראה ילדה בעבודה, לעשות קורס פסיכומטרי כדי לעשות תואר ועוד מלא שטויות בסגנון.

כשהגיע  הזמן לחסוך, איכשהו אף פעם לא נשאר כסף בחשבון בסוף החודש. תמיד אמרתי לעצמי שחודש הבא אני אתחיל לשים בצד לטיול. בסופו של דבר, למדתי באוניברסיטה הפתוחה כך שהפסיכומטרי היה מיותר, הבגדים שקניתי לא היו הטעם שלי ולא לבשתי אותם, ואיפור עד היום זה לא ממש הצד החזק שלי. בקיצור בזבוז של כסף.

אז איך בסוף טסתי לטיול שלי?

בסופו של דבר הבנתי שאין לזה סוף, ואני לא ממש יכולה לסמוך על עצמי בנושא הזה. הגדרתי מה הסכום שאני רוצה לשים בצד כל חודש לטובת הטיול והחלטתי שזהו, מעכשיו זה יקרה. הלכתי לבנק, ביקשתי לעשות הוראת קבע לחיסכון נזיל ישר אחרי שהמשכורת נכנסת. חודשים עברו, הסכום הצטבר ובסוף היה לי טיול שנתן לי חוויות וחברה לכל החיים.

 

למה להתחיל לחסוך בתחילת החודש

העניין הוא כזה, העולם שלנו מלא פיתויים. מכל פינה יש לנו פרסומות (מחקרים מראים שאנחנו חשופים לכ-3,000 פרסומות ביום) שמנסות לפתות אותנו להוציא כסף במקום לחסוך כסף. התרבות הישראלית מלאת שופוני, חלילה שנצא קמצנים ושום דבר אף פעם לא מספיק. זה לא כל כך מפתיע במצב זה שרוב האנשים מתקשים לחסוך. רוב האנשים מתחילים את החודש ומתכוונים לחסוך אבל בסוף לא מצליחים. זה פשוט בגלל שהם הולכים נגד הטבע שלהם עצמם. הנטייה האנושית היא להתמקד בכאן ועכשיו ופחות לחשוב על העתיד. כך יוצא שהנטייה לנסות לראות כמה כסף נשאר בסוף החודש היא אולי אנושית, אבל לא יעילה במיוחד.

 

במשרד האוצר הוציאו סרטון משעשע שמסביר את הנקודה הזו. אם תשימו את הכסף מראש בצד, בתחילת החודש (או מתי שאתם מקבלים את ההכנסה שלכם) בראש ובעו”ש שלכם הכסף הזה כבר לא קיים. אתם מתייחסים אליו כאילו כבר “בזבזתם” אותו ולא ניתן להוציא אותו שוב. ברגע שצובעים את הכסף כחיסכון או השקעה, קשה יותר להוציא אותו משם בשביל לקנות משהו שאתם לא יכולים להרשות לעצמכם.

 

לכן מאוד מומלץ להתחיל כבר בתחילת החודש, כי ברגע שהכסף עבר לחיסכון הוא כנראה כבר יישאר שם. יהיה לכם יותר קשה להתפתות לרצונות לא נחוצים ולתרבות הצרכנות ידע שמקיפה אותנו. אם חשוב לכם העתיד שלכם, הביטחון והשקט הנפשי, תתחילו להגדיר את הסכום שאתם יכולים לחסוך כל חודש ותתמידו.

 

תנצלו את יכולות האוטומציה

לאוטומציה יש כוח חזק מאוד. ברגע שמשהו קורה באופן אוטומטי והופך להיות הרגל קשה מאוד לעצור את זה. למזלנו בעידן של היום מאוד קל ופשוט לייצר אוטומציה לחיסכון. אפשר לייצר הוראת קבע בתאריך מסויים לתוכנית חיסכון בבנק (מתאים למשל עבור יצירת קרן חירום) או קרן השתלמות וקופת גמל להשקעה.

אם תסמכו על עצמכם לעשות זאת כל חודש, לא בטוח שבהתחלה תוכלו באמת לעמוד במספר שקבעתם כל חודש. אולי בחודשי הקיץ תחליטו לחסוך פחות, או שבחגים תחליטו שאתם צריכים יותר לצריכה השוטפת וכדומה. אם תייצרו את החיסכון באופן אוטומטי לא תאפשרו לעצמכם ברירה אלא לחסוך. אתם תופתעו לראות כמה יצירתיים אתם יכולים להיות בלהסתדר עם מה שיש כשאין לכם ברירה.

הפעולה של האוטומציה והוראת קבע תאפשר לכם את החופש לא לחשוב על החיסכון כלל. זה משהו שיקרה באופן אוטומטי בלי שום מאמץ מודע מכם. זה חשוב מאוד, שכן לחסוך, לשים כסף בצד במקום לבזבז אותו על חשקים ורצונות זמניים זה אכן מאמץ לא מבוטל. לכן, ברגע שתורידו מעצמכם את עול המאמץ הזה ופשוט תהפכו את החיסכון לעובדה בשטח יהיה לכם הרבה יותר קל.

 

תשלמו לעצמכם קודם

הפעולה של החיסכון צריכה להתבצע עם כניסת המשכורת כיוון שעליכם לשלם לעצמכם קודם. לפני שאתם משלמים את ההוצאות השוטפות, המתנות, ההוצאות הלא צפויות וכדומה. תדאגו קודם כל לשלם לעצמכם ולעתיד שלכם. העיקרון דומה לעיקרון של לקום בבוקר מוקדם ולעשות את הדברים החשובים לכם קודם לפני שעובדים בשביל מישהו אחר.

החיסכון לפני שאר ההוצאות של החודש מאפשר לכם להשקיע את המיטב שלכם בעצמכם קודם. בלי להתחשב בכל הצרכים והדרישות של אחרים. אם תחסכו קודם ויהיה מקרה חירום, תמצאו דרך להסתדר כי הכסף כבר בחיסכון ותקצצו במקום אחר. אם לא חסכתם בהתחלה, תוציאו את הכסף הזה ובכך שילמתם למישהו אחר אבל שכחתם את עצמכם. לשלם לעצמכם קודם, להשקיע בעצמכם קודם כל מהכסף שעבדתם (עבודה לא תעשה אותך עשיר) קשה להגיע אליו זה הדבר הכי הגיוני לעשות.

הפעולות שלי

לי יש תזכורת קבועה כל שני לחודש לעשות סיכום חודש ולשים כסף בחיסכון. אני עוברת על חשבון הבנק, משווה את ההוצאות לדיווח ההוצאות שלנו לוודא שהכל תקין ובוחנת את המצב. אני מסכמת את כל ההוצאות מול כל ההכנסות כאשר אני עושה הבדלה בין הכנסות מעבודה להכנסות פאסיביות כדי לתת לעצמי תמריץ להתמיד וגם כי זה כיף לראות את הסכום של ההכנסות פאסיביות עולה :).

 

לאחר שאני מסיימת לסכם את ההתנהלות הכספית באותו החודש, אני מעבירה את כל הכסף שנשאר לחשבון ההשקעות. יש לי סכום מסויים שאני משאירה תמיד בעו”ש והוא גם צובר ריבית וכל סכום מעבר לזה עובר לחשבון ההשקעות. חשבון ההשקעות הינו בבנק אחר ולשם לא מחובר שום כרטיס אשראי או כספומט. הכסף שם נועד להשקעות וחתירה לחופש כלכלי בלבד.

 

התהליך הזה כל שני לחודש הפך אצלי להיות הרגל. ברגע שמשהו הרגל קשה להימנע ממנו. גם אם לא יוצא לי בשני לחודש, אז יום אחרי או יומיים אחרי אני כבר חייבת לעשות את זה. קשה לי להתעלם מזה ומבחינתי זה הזוי שאני לא אשים כסף בצד באותו החודש או לא אדע מה היחס בין ההוצאות להכנסות היה באותו החודש.

 

בקיצור, תתחילו לחסוך, כמה שיותר מוקדם לפני כל שאר ההוצאות שלכם. זאת הדרך הכי פשוטה ובדוקה לצבור הון להשקעה ולהגיע לעצמאות כלכלית. אז תגידו, מה עוזר לכם לחסוך יותר בקלות?

נסיים בציטוט נוסף של ווארן באפט שאני אוהבת

“מישהו יושב בצל היום כי לפני הרבה שנים מישהו שתל עץ”

-ווארן באפט

 

 

 

 

כדאי שתבדקו גם

3 השלבים לעצמאות כלכלית

פעמים רבות אני מדברת כאן על כך שאני בדרך לעצמאות כלכלית. כדי להגיע לעצמאות כלכלית …

איך לחסוך כסף בקלות

איך לחסוך כסף בקלות

במסגרת העבודה שלי עם משפחות בפעמונים ובסוד הכסף אני נתקלת המון בהתנגדות להתייעלות בהוצאות. אנשים …

אל תוותרו!

איך להתמיד בהחלטות כלכליות

שנה טובה ומבורכת שתהיה לכולנו! יש משהו בהתחלות חדשות שגורם לנו לרצות לעשות שינויים לטובה. …

5 אתרי פינטק שיחסכו לכם כסף

אין לכם כח להתנהל עם הכסף שלכם? נשמע לכם ארוך ומסובך? שונאים לקרוא את הדוחות …

9 הוצאות שאנחנו משלמים עליהן מתוך הרגל

יש הוצאות שבעבר היה נהוג לשלם אותן באופן כמעט אוטומטי. הבעיה היא שהיום לא באמת …

מה דעתכם? תגיבו כאן

Secured By miniOrange