מסוכן יותר לא להשקיע

מסוכן יותר לא להשקיע

המציאות שאנחנו חיים בה שונה בטירוף מהמציאות שההורים שלנו חיו בה בהרבה מאוד מובנים. תבנית החיים השתנתה לחלוטין, החל מהגיל שבו מתחתנים ומביאים ילדים לשינויים במבנה המשפחה. אחד ההיבטים שהכי השתנו הוא היציבות הכלכלית של המשפחה. להורים שלנו המסלול היה מאוד ברור, תשקיע בלימודים, תמצא עבודה טובה תישאר שם כמה שיותר ותחסוך לפנסיה ומשם המדינה כבר תדאג לך. זה עבד להם, הם הצליחו לגדל דור שלם, לקנות בתים לצבור חסכונות וכנראה שאפילו תהיה להם פנסיה וזאת הם עשו לרוב עם משכורת אחת בלבד.

המציאות של היום שונה מאוד, אי אפשר באמת להסתמך על מקום עבודה אחד לכל החיים, לא ממש פשוט לחיות כמשפחה על משכורת אחת ותרבות הצריכה משכנעת אותנו ללא הרף לקנות עוד ועוד דברים שאנחנו לא צריכים. הדור שלנו צריך הרבה יותר בטחונות כלכליים כי היום אף אחד לא ידאג לו יותר, בטח לא הילדים כי להם יהיה יותר קשה כלכלית. אני שומעת הרבה פעמים בשיחות עם הדור הקודם וגם עם בני גילי שלהשקיע זה מסוכן, שוק ההון זה קזינו ונדל”ן כל כך יקר היום שזה כבר מחוץ לתמונה. הטענה שלי היא שפשוט מסוכן יותר לא להשקיע היום ולבנות על כך שיהיה בסדר. למה אני טוענת את זה?

 

עובדים פחות  – נתחיל בגיל שבו מתחילים לעבוד, היום כבר לא נהוג להתחיל לעבוד ישר אחרי הצבא, עובדים במלצרות וחוסכים לטיול הגדול, חוזרים מחצי שנה-שנה של לחפש את עצמך במזרח ועובדים כדי לממן את התואר במדעי הדשא ואז רק אז מתחילים לחפש עבודה של גדולים. כל זה אומר שעבדנו פחות שנים, הרווחנו פחות כסף, חסכנו פחות כסף ויש לנו פחות בפנסיה שהולכת ומדלדלת.

חיים יותר – מצד שני, אמנם עובדים פחות שנים אבל חיים יותר ותוחלת החיים רק עולה. מה זה אומר? שיש לנו פחות שנות עבודה שאנחנו צריכים להרוויח בהן כמות שצריכה להספיק לנו ליותר זמן, אם את אישה אז בכלל את בצרות. אם לא נשקיע ולא נשכיל לנתב את הכח של ריבית דריבית לטובתינו אין לנו שום סיכוי לצבור סכומים שיאפשרו לנו לפרוש בכבוד או אפילו כסף לזמן חירוף.

אי אפשר לבנות על עזרה מהמדינה – כבר כתבתי בעבר על למה אי אפשר לבנות על הפנסיה שלנו כמקור הכנסה יחיד בגיל זקנה. כדאי גם לדעת שלפי ההערכות ביטוח לאומי לא ישרוד הרבה אחרי 2040 כך שלא בטוח שאפשר לבנות על קצבת זקנה או תמיכה כלשהי מהממשלה.

עבודה בגיל מבוגר – אז בסדר, לא תהיה לכם פנסיה או עזרה מהממשלה אבל עדיין תוכלו לעבוד לא? אז כנראה שלא, לא פשוט להשיג עבודה בגיל מבוגר, ובגיל מבוגר אני מתכוונת ל-40 ומעלה אז בטח שבגילאי 60-70 לא יהיה לכם קל למצוא עבודה ולהתפרנס. ומה יקרה אם יפטרו אתכם פתאום? מה עם הילדים? המשכנתא? ההלוואה שלקחתם בשביל החופשה המשפחתית המהממת בתאילנד? איך אפשר לממן את זה אם היו צמצומים ואתם לא עובדים ולא מצליחים למצוא עבודה שוב?

יוקר המחיה – כן אין מה להגיד פעם היה זול יותר לחיות וזה נהיה גרוע יותר ויותר, זה מרגיש כאילו כל גוף מסחרי מנסה לדפוק אותנו ולגרום לנו לשלם כמה שיותר על אותו הדבר.  אני זוכרת פעם כשהייתי ילדה (איזה זקנה אני נשמעת) שכרטיס לקולנוע היה עולה 18 שקל ויכולתי ללכת לקיוסק ולקנות מסטיק ב-10 אגורות, היום אין מה לעשות עם המטבע הזה בכלל. פעם היה פשוט יותר לקנות בית, היה קל יותר להסתדר עם משכורת אחת וגם היו הרבה פחות הוצאות. תחשבו על הוצאות הפלאפונים, אינטרנט, שני רכבים, טיסות לחו”ל כבלים ועלויות נוספות שפעם בכלל לא היו והיום הן חלק בלתי נפרד מכל משק בית.

החיים לא צפויים – מעבר לכל הסיבות הכלכליות שפורטו לעיל, החיים פשוט לא צפויים. יכול לקרות לכם מקרה חירום שלא ביטחתם, תביעה כנגדכם שתגרור עלויות רבות על עורכי דין, אסון רפואי, בעיות עם הילדים ועוד מקרים רבים ולא נעימים בעלי עלות כלכלית גבוהה.

אינפלציה – אחת הסיבות שנהיה יקר ויקר יותר לחיות היא כמובן האינפלציה שעולה מדי שנה ומורידה מהערך של הכסף שלנו. בעוד האינפלציה עולה בממוצע של 2% בשנה, המשכורת לרוב לא עולה באותו הממוצע וכך אנחנו מרוויחים את אותו הכסף, אבל מדי שנה הוא שווה פחות ואפשר לקנות איתו פחות.

שפל ריבית היסטורי – פעם באמת אנשים יכלו לשים את הכסף בבנק, הוא והוא אפילו עבד קצת בשבילהם וצבר ריבית. היום הריבית במשק נמצאת בשפל היסטורי כך שתוכניות החיסכון בבנק מניבות גרושים תמורת זה שאסור לכם לגעת כלל בכסף, מה אני אגיד לכם, אחלה עסקה. האופציה לחיסכון שפעם נחשבה להכי בטוחה פשוט אינה רלוונטית היום. תשימו את הכסף בבנק, ולא רק שלא תרוויחו עליו כלום אלא גם תפסידו כסף כל שנה (זוכרים את הסעיף אינפלציה למעלה?). החסכונות בבנק פשוט לא רלוונטיים.

 

האמת היא שעם החיים במצב של היום, קשה מאוד לדעת מה יהיה בעתיד, מי ידאג לנו והאם המשכורת תספיק לכסות את העלויות שלנו או לא. אנחנו צריכים עזרה כלכלית והעזרה הזאת תגיע רק אם נלמד להשקיע ולגרום לכסף שלנו לעבוד גם במקביל לעבודה שלנו. גם אם מישהו מתנהג בחסכנות קיצונית, חוסך 75% מהמשכורת שלו ושם את זה בתוכנית חיסכון בבנק זה לא יעזור הרבה. כל שנה הכסף שנחסך שווה 2% פחות, מעבר לכך התשואה המטורפת שתקבלו בבנק היא במקרה הטוב 1% וזאת גם במידה שהתחייבתם על כך שלא תגעו בכלל בכסף כמה שנים טובות.

 

יש כל כך הרבה סיכונים היום רק בחיי היום יום, שהסיכון שבהשקעות מתגמד מול הסיכון של לחיות כמו כולם. הפורמולה הבסיסית של לעבוד כשכירים להתחתן להביא 2.4 ילדים וכלב ולקחת משכנתא גדולה פשוט מסוכנת מדי. לא יהיה מי שיעזור לנו אם נצטרך, והעלויות מחיה שלנו רק עולות ועולות. יש לנו פחות שנים שאנחנו עובדים וחוסכים בהן ויותר שנים ויותר עלויות שצריך לחסוך עבורן. ללא לקיחת הסיכון בהשקעות ומציאת מקורות הכנסה נוספים הסיכוי של משפחה ממוצעת לשרוד כלכלית רק הולך וקטן. ולכן, אני אומרת שהיום מסוכן יותר לא להשקיע, מסוכן יותר לחשוב שיהיה בסדר ולהתעלם מהמצב הכלכלי ומסוכן יותר לא להתנהל נכון כלכלית ויפה שעה אחת קודם. אז די להתלונן ולהתבכיין ולהגיד שמסוכן להשקיע, זה פשוט לא נכון. במציאות של היום, אם אתם לא בונים על ירושה ענקית שתסדר אתכם (במחיר כמובן שאתם הופכים ליתומים) כנראה שאתם חייבים, פשוט חייבים ללמוד להשקיע.

כדאי שתבדקו גם

השקעות

השקעות מסוכנות! 12 כללי אצבע לזיהוי השקעות מסוכנות!

הרבה מאוד מהפוסטים באתר עוסקים בשאלה איפה להשקיע, איך כדאי להשקיע ואיך למקסם את ההכנסות. …

3 השלבים לעצמאות כלכלית

פעמים רבות אני מדברת כאן על כך שאני בדרך לעצמאות כלכלית. כדי להגיע לעצמאות כלכלית …

איך לחסוך כסף בקלות

איך לחסוך כסף בקלות

במסגרת העבודה שלי עם משפחות בפעמונים ובסוד הכסף אני נתקלת המון בהתנגדות להתייעלות בהוצאות. אנשים …

Time Is Money Digital Clock Showing Valuable And Important Resource

זמן = כסף!

זמן = כסף! כולנו מכירים את הקלישאה הזו, Time is Money. היא מככבת בסרטים רבים …

גבר עומד על שפת צוק

10 כללי אצבע להפחתת סיכון בשוק ההון

מדי פעם אנשים פונים אלי ושואלים אותי מה עושים בשוק ההון איך מתחילים להשקיע ומה …

13 תגובות

  1. מי שחוסך 75% מהמשכורת יכול על כל שנת עבודה לקחת שלושה שנות חופשה ללא השקעה בכלל. כלומר מספיק שיעבוד 15 שנים ויוכל לחיות עוד 45. רק אינדיקציה שאחוז חיסכון הרבה יותר משמעותי מתשואה שניתן להשיג. אבל תכלס תלמדו איך ותשקיעו.

    • האופטימית

      נכון, אבל אחוז חיסכון ללא הבנה בסיסית בהשקעות יכול לגרור לשטויות ולאובדן כל החסכונות וכך בעצם לאבד את כל היתרון של אחוז חיסכון גבוה (כי הרי אפשר לעשות מלא כסף באופציות בינריות לא??)

      • האופטימית, אולי כדאי שתעשי פוסט על אופציות בינאריות ועל מלכודות נוספות שהציבור נופל בהם…

    • החישוב שלך לא נכון. עם 75% חיסכון מרוויחים (ללא תשואה) על כל שנה שלוש רבעים, כלומר צריך 4 שנים בשביל להרוויח 3 שנים.
      על 15 שנים מרוויחים 11.25 שנה.

      • זו טעות נפוצה. תחת ההנחה שאחוז החיסכון הוא 75% מסתתרת הנחה לא פחות חשובה וזה שההוצאות הם רק 25% מההכנסה. לכן על כל שנה שעבדת, צברת 3 כפול ההוצאות שלך ולכן אתה יכול להרשות לעצמך לא לעבוד 3 שנים

        • האופטימית

          אהבתי את ההיגיון. בכל מקרה, לחסוך 75% ולתת להם לשבת בעו”ש זה קצת פשע מבחינתי. יהיה הרבה יותר מהיר ויעיל להגיע לתוצאות אם הכסף גם יעבוד בשבילנו תוך כדי.

          • פחות הגיון ויותר מתמטיקה. שוב אין ספק שצריך להשקיע כדי שהכסף יעשה עוד כסף בטווח הארוך. אבל הנקודה שלי היא שחיסכון אגרסיבי הרבה יותר מהותי לעצמאות כלכלית מוקדמת, וכמובן שעדיף גם וגם.

  2. למה בכל זאת עדיף להשקיע? מי שיחסוך 45 שנות מחייה יכול להשקיע את כל הונו ב-sp500 ולחיות אך ורק מדיבידנדים בלבד, ועדיין לשמור על הקרן (וזאת בהנחה שהדיבידנדים לעולם לא יחזרו לרמה הממוצעת שלהם)

מה דעתכם? תגיבו כאן

%d בלוגרים אהבו את זה:
Secured By miniOrange