הגיע הזמן לעשות סדר בחיסכון לפנסיה

החיסכון לפנסיה הינו החיסכון הכי גדול שתחסכו בחייכם. הבעיה עם החיסכון הזה שהוא קורה אוטומטית, רובינו לא מבינים בו כלום ונשארים עם ברירת המחדל שיכולה להיות יקרה להחריד. זה נורא! מדובר על מאות ומיליוני שקלים שאתם משקיעים עם השנים. במידה ואתם שכירים זה חיסכון כפוי, תרצו או לא תרצו אתם חייבים להפריש בצד (מצד שני גם המעסיק מפריש חלק בצד חלק לא קטן). עצמאיים עד לא מזמן חוו חופש מוחלט הפנסיה, כך שהיו זכאים לכל הטבות המס של החיסכון הפנסיוני אך לא היו מחויבים לחסוך אם לא בחרו בכך. לא מזמן עבר חוק בכנסת שמחייב עצמאים אשר מרוויחים יותר מחצי מהשכר הממוצע במשק להשקיע בחיסכון לפנסיה. ממש עוד מתנה לבתי ההשקעות שעושים היום הרבה כסף אבל לא בטוח שאתם תראו מזה כסף בעתיד.

הרבה זמן התלבטתי למה אני צריכה להמשיך להפקיד לחיסכון הפנסיוני מכיוון שאני מתכוונת לפרוש מוקדם ומשקיעה כבר היום את הכספים שיש לי בנכסים מניבים. בנוסף לכך, אני בהחלט מעדיפה לנהל את הכסף בעצמי ולא לתת אותו מתנה לחברות הביטוח שיעשו בו כרצונן עד כדי כך שאני אפילו לא יכולה לראות באיזה ניירות ערך הפנסיה שלי מושקעת. יש כל כך הרבה סיבות למה בסופו של דבר, סיכוי גבוה שבכלל לא יישאר הרבה מהחיסכון הפנסיוני שלי. סיבות כמו עלייה בתוחלת החיים, תספורות שעושים על ימין ועל שמאל, שינויים דמוגרפיים במדינה ישראל והעובדה שהממשלה משנה את החוקים של עצמה בתחום בתדירות מרשימה. אלו אגב אפילו לא כל הסיבות, אבל לא ניכנס לזה כאן.

למה בסוף כן בחרתי להשאיר את כספי הפנסיה ולא למשוך אותם, להשקיע ולשלם קנס של 35% מס? משתי סיבות עיקריות (מעבר כמובן ל-35% מס). הראשונה היא אפקט הריבית דריבית העצום שעומד לרשותי עקב החיסכון בפנסיה. חיסכון של מעל 40 שנה צובר ריבית דריבית עצומה שיכולה לאזן את שאר הדברים שעומדים כנגד הפנסיה. הסיבה השנייה היא זו שבגיל הפנסיה, יש סיכוי שאצטרך תוספת כספית חודשית ולכן אם תישאר פנסיה זה לא יזיק. בכל מקרה כאשר אפרוש רשמית אפסיק לעבוד כשכירה ולכן אפסיק להפריש לפנסיה בעל כורחי.

אז אם החלטתם להשאיר את החיסכון הפנסיוני ולא לקחת אותו לצד ולהשקיע בנפרד, הינה כמה דברים שחשוב שתבדקו כדי לוודא שאתם מקבלים את המקסימום בחיסכון הפנסיוני:

איזה מוצר יש לכם?

האם יש לכם קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל? האם זה מתאים לכם? האם אתם רוצים את הכיסויים הביטוחים של קרן פנסיה או ביטוח מנהלים? אולי כדאי לפתוח גם וגם? אולי כדאי לצמצם מוצר אחד לטובת מוצר אחר? בסרטון הקצר הזה תוכלו לראות על קצה המזלג את ההבדלים בין המוצרים הפנסיוניים. שבו וחשבו האם זה באמת מה שאתם צריכים. אם לא, שבו עם סוכן הביטוח (וזכרו שהוא משוחד) ודאגו להחליף למה שמתאים לכם.

מה אחוז ההפקדה שאתם שמים?

נכון להיום, מינימום ההפקדה הינו 6%  מהמשכורת ומקסימום ההפקדה הינו 7% מהמשכורת שלכם. האם אתם רוצים לשים יותר או פחות לחיסכון הפנסיוני? האם אתם סומכים על המערכת ורוצים לתת לה את המקסימום שאתם יכולים שתצבור ריבית דריבית עד הפנסיה? או שאתם מעדיפים לקחת את ה-1% הזה מהמשכורת ולהשקיע אותם בעצמכם? אם תסתכלו במחשבון הנטו של חילן תוכלו לראות מה ההפרש בנטו שתקבלו עבור כל הפרשה ולהחליט אם הסכום הזה שווה לכם יותר בפנסיה או בהשקעות השוטפות שלכם.

יש לכם ביטוח שארים?

אחד הטריקים היותר מלוכלכים של חברות הביטוח הינו נושא ביטוח השארים. ביטוח שארים הינו ביטוח (שעולה לכם חלק מהפנסיה) עבור בני זוג וילדים במקרה שחלילה תמותו מוות מוקדם. גם אם אתם רווקים שרק השתחררו מהצבא ולא חושבים אפילו על הקמת משפחה, עדיין כנראה שידאגו שיהיה לכם ביטוח שארים שבא על חשבון סכומי ריבית דריבית שיוכלו להגיע בעתיד. בדקו בבקשה האם יש לכם ביטוח שארים בפנסיה והאם צריך? אם יש לכם ילדים, עדיף להשאיר אם לא, עדיף לבטל (אלא אם כן בא לכם לפנק את ההורים על חשבון הפנסיה שלכם). שימו לב לגודל הנוכלות, כל שנתיים הביטוח הזה מתווסף אוטומטית אלא אם כן תטרחו לעדכן אותם בעצמכם שעדיין לא התרביתם ולכן אין צורך. אז גם אם ביקשתם כשהצטרפתם לביטוח לוותר על ביטוח שארים, כדאי שתבדקו שוב אם זה עדיין המצב.

משכתם סכומי פיצויים?

סכומי הפיצויים כשעוברים מעבודה לעבודה, יורדים מכספי הפנסיה כך שאתם יכולים להיות ממש מבסוטים שקיבלתם סכום גדול כבונוס עזיבה אבל זה יכול להתנקם בכם בעתיד. תחשבו אם אתם מעדיפים לקחת את כספי הפיצויים ולהשקיע אותו כיום או להשאיר אותו בחיסכון הפנסיוני כך שתקבלו קצבת פנסיה גבוהה יותר כשיגיע הזמן. זוהי החלטה שלכם, אך חשוב שתהיו מודעים להשלכות שלה ולא בטוח שסוכני הביטוח יסבירו לכם זאת.

דמי ניהול

רבות דובר על דמי הניהול הגבוהים להחריד של הפנסיה בארץ. דמי הניהול נשמעים אולי מאוד נמוכים, אחוזים בודדים אבל אל תתנו לזה לעבוד עליכם. מדובר על מאות אלפי שקלים שניתן לחסוך על ידי התמקחות והורדה של דמי הניהול. אז מה עושים? נכנסים לאתר של FEEX ומשווים. האתר בנוי בצורה מאוד פשוטה, מעלים את דוחות הפנסיה שקיבלתם והאתר כבר אומר לכם אם אתם משלמים יותר או פחות מהממוצע. האתר אף מנסח לכם מכתב לגוף המנהל את הפנסיה שלכם בבקשה להורדת דמי הניהול. העתיקו בקשה זו כך שתדעו מה אפשר לבקש מסוכן הביטוח.

ביטוחים נוספים

הרכיבים הפנסיוניים כוללים גם ביטוחים כגון ביטוח נכות ואובדן כושר עבודה. בדקו איזה ביטוחים יש לכם היום דרך העבודה והחיסכון הפנסיוני. האם יש לכם ביטוחים כפולים גם דרך החיסכון הפנסיוני וגם באופן פרטי? אולי אתם בכלל לא צריכים את סוג הביטוח שמוצע ותוכלו להקדיש יותר כספים לפנסיה? אולי אתם לא מכוסים ואתם רוצים להיות? חשוב לבדוק שהביטוחים מהחיסכון הפנסיוני משלימים ולא מקבילים לביטוחים הפרטיים שיש לכם.

השקעה לפי גיל

כלל הזהב בפנסיה אומר שככל שצעירים יותר עדיף להשקיע יותר במניות וככל שקרובים לפרישה עדיף להשקיע יותר באג”חים ואפיקים סולידים יותר. ההיגיון ברור, מכיוון שבשוק המניות יש פוטנציאל גבוה לרווחים ועקב הטבות המס בחיסכון הפנסיוני, עדיף לתת לכסף להיות בסיכון גבוה. כמובן שבמניות יש גם הפסדים גבוהים יותר, אך מכיוון שמדובר בחיסכון לטווח ארוך, לשווקים יהיה מספיק זמן לתקן את עצמם עד שתצאו לפנסיה. בגילאים קרובים לפרישה קשה יותר לקחת סיכונים, מכיוון שנפילה בשווקים אומרת ירידה חדה בקצבת הפנסיה החודשית ולא בטוח שיהיה מספיק זמן להרוויח את הכסף מחדש בשוק ההון. מעבר לכך, יש אנשים בעלי סיבולת שונה לרמות סיכון ולא יוכלו לישון טוב בלילה אם כל הכסף שלכם מושקע במניות. לכן, חשוב שתבררו שההשקעה שלכם בפנסיה תואמת את הגיל ורמות הסיכון שלכם. זכרו שמדובר בהשקעה לטווח הארוך מאוד ומצב השוק היום ממש אינו רלוונטי ואינו מהווה אינדיקציה למה יהיה בעתיד. מעבר לכך, קשה לי להאמין שאתם בודקים מה קורה בקרנות הפנסיה שלכם ברמה יומיומית, או אפילו חודשית, במקרה הטוב שנתית. לכן, קל יותר פסיכולוגית לקחת סיכונים גבוהים יותר, גם אם תהיה קריסה בשוק ההון לא בטוח שתדעו על זה ולא תיכנסו לפניקה.

יועץ פנסיוני אובייקטיבי

הבעיה העיקרית של סוכני הפנסיה כיום הם שיש להם אינטרסים מנוגדים לשלנו. הסוכנים הללו מתוגמלים על ידי כך שהם משווקים לנו מוצרים יקרים יותר שלא בטוח שאנחנו רוצים או צריכים או מתוגמלים על ידי חברות מסוימות. הפתרון שהממשלה בחרה לנושא זה הינו הקמת מערך יועצי פנסיה בבנק שיהיה אובייקטיבי ומחויב על פי חוק להיות מתוגמל באופן שווה על ידי כל חברות הביטוח כך שלא יהיה בעד חברת ביטוח אחת במקום אחרת. שימו לב, הסוכן הפנסיוני בבנק מתוגמל עדיין על בסיס העברות, כלומר האינטרס שלו זה שתעברו חברה דרכו, פשוט פחות משנה לו לאיזה חברה תעברו ולכן יש סיכוי יותר טוב שיבחר את החברה עם המוצר שמתאים לכם. מכיוון שהייעוץ בבנק הינו חינם, שווה להתייעץ בכל מקרה, לשאול שאלות, לבדוק אם יש לכם רכיבים מיותרים או שכדאי להוסיף. ככה או ככה זו דעת מומחה בחינם, שווה לראות את ההמלצות של היועץ, לא חייבים לבצע אותן ולא חייבים לעשות זאת דרך אותו יועץ אבל אם לא מבינים מה יש לנו בפנסיה, כן חייבים לקחת את הזמן ולהבין. מומלץ במיוחד אם אתם יודעים שלא תיישמו לבד את שאר העצות שכאן, אז קחו את השאלות הללו ליועץ בבנק שיבדוק לכם. כמובן שעדיף לקחת יועץ אובייקטיבי בתשלום לעניינים הללו כדי שתוכלו לדעת שאכן האינטרסים שלכם זהים.

זהו, אלו הפעולות שחשוב וכדאי לבדוק לגבי הפנסיה שלכם. נכון שנורא קל לדחות את ההתעסקות בנושא הזה, הוא משעמם ולא יהיה רלוונטי לעוד שנים רבות. זאת תהיה טעות. כל חודש שאתם משלמים על ביטוח שאתם לא צריכים או בדמי ניהול גבוהים משצריך עולה לכם עשרות אלפי שקלים בעתיד. קחו זאת בחשבון והתייחסו כראוי לחיסכון הכי גדול והכי ארוך שתעשו אי פעם.