נמאס לי לשלם 1,000 שקל בחודש על ביטוח

למה לשלם כל כך הרבה כסף על ביטוח

בן זוגי האהוב שוכנע על ידי הוריו ללכת ל"חבר" סוכן ביטוח שמכר לו מכל הבא ליד. ביטוח תאונות אישיות (למרות שיש לו אובדן כושר עבודה), ביטוח חיים של מיליון שקל (למרות שבזמנו היה רווק), ביטוח רפואי (למרות ש90% היה לו מכוסה דרך קופת החולים), וביטוח סיעודי. אני בטוחה שאם היה ביטוח נגד נעל שנשחקת עם השנים גם את זה הוא היה מנסה למכור לו לבן זוגי אף היה ביטוח תכולת דירה שהסוכן לא הציע אלא ההורים התעקשו שזה חשוב שיהיה (למרות שכל הריהוט בדירה היה יד שניה). כל פעם שהייתי מעירה לבן הזוג הוא היה מקשיב, ומתישהו מזכיר את זה ככה לאחר יד להורים – שכמובן היו קופצים עליו ש"מה פתאום" ו"אבל ביטוח זה חשוב!" וכל שאר הדברים שהסוכן הצליח לשכנע אותם בו, ובן זוגי מה לעשות הקשיב – והמשיך לשלם סכומים לא הגיוניים על ביטוחים שלא רק שלא היה צריך – גם כנראה לא היו נותנים לו כלום ברגע האמת.

מכיוון שנמאס לי ש-1,000 ש"ח בחודש הולכים על ביטוחים די מיותרים, הזמנתי יועץ ביטוחי אובייקטיבי. את הסוכן הכרתי דרך קבוצה בפייסבוק בה הוא ענה לשאלות של אנשים והתמקד מאוד בצורך שלהם במקום לנסות לדחוף להם ביטוח בכח. ההיגיון נראה לי מאוד ברור, אם אני משלמת לסוכן הביטוח ולא החברת ביטוח אז הוא עובד בשבילי ולא בשבילם. זאת לעומת סוכן ביטוח רגיל שלרוב הוא בכלל איש מכירות והמטרה שלו למכור כמה שיותר.

המפגש היה מאוד נעים ורגוע בו עברנו על כל המסמכים, החל מהפנסיה וקרן ההשתלמות עד כל הביטוחים הרבים. הסוכן הצליח לעשות סדר בעולם הפיננסי שלנו תוך כדי התמקדות בצרכים שלנו כרגע. ההרגשה הייתה שממש לא מנסים למכור לי ביטוח בכח אלא להבין באמת ובתמים מה הכיסוי שמתאים לי. אז כרגע לאחר הסדר זה מה שיש לנו:

  •  ביטוח סיעודי דרך קופת החולים, זול מאוד, אמנם מכסה רק 5,000 ₪ ל-5 שנים אבל במחיר שזה עולה זה באמת פשע לא לעשות.
  •  ביטוח בריאות משלים שב"ן כולל את כל מה שלא מכוסה בביטוח הבריאות הרגיל (תרופות מחוץ לסל, ניתוחים בחו"ל וכדומה). אגב עקב הרפורמה שהייתה לא מזמן הדברים השתנו אבל עדיין זאת נראתה לנו האופציה הכי טובה. הוספנו לביטוח גם כיסוי אמבולטורי שבעצם מאפשר לנו לקבל תורים לבדיקות דחופות מהר יותר מקופת החולים, דבר שהתברר בדיעבד כמועיל מאוד כשעלה הצורך. כשאתם בלחץ אטומי, ויכולים לסדר לעצמכם בדיקה עוד הערב במקום לחכות חודש חודשיים במקרה הטוב, זה פשוט מחזיר את עצמו.
  • אובדן כושר עבודה – כרגע לשנינו יש דרך המעסיק וגם קרנות הפנסיה. כאשר נגיע לפרישה מוקדמת, תהיה לנו מספיק הכנסה פסיבית כך שאובדן כושר עבודה לא יהיה רלוונטי ולא יהיה צורך בביטוח זה.
  • ביטוח בריאות בקופות חולים – שנינו ברמה הכי גבוהה של ביטוחי הבריאות המשלימים, עדיין יחסית זול וכולל תחומים כמו סל היריון, טיפולי שיניים וטיפולים אלטרנטיביים שנרצה להשתמש בהם בעתיד. כנראה שבאמת אפשר להוזיל את זה, למינימום ואולי אכן אעשה זאת בעתיד.
  • מסלולי השקעה – העברנו את קרן ההשתלמות והפנסיה למסלולים מנייתיים במקום מבוססי אג"ח כך שנוכל ליהנות מהפטור ממיסים וריבית דריבית על הרווחים באופן מקסימלי.

זהו, מעבר לכך תודה לאל כל הביטוחים היקרים והמיותרים בוטלו . משלמים פחות מ- 300 ש"ח לחודש לשנינו עבור הכל במקום 1,000 ש"ח לחודש רק על הביטוחים שלו. אני כל כך מבסוטה מהבחירה של היועץ ביטוח, שהיה סבלני והסביר שביטוח קונים לפי צורך ולא מ"חברים" של משפחה בגלל שכולם קנו דרכו.

בכלל הגישה בביטוח צריכה להתמקד בצורך, מה הקטסטרופה הכלכלית שיכולה להרוס אותנו ומה נוכל לחיות בלעדיו? מה נוכל להתמודד איתו ומה לא? אם נוכל להתמודד כלכלית עם המקרה, אין שום צורך לבטח את זה. למשל ביטוח תכולת דירה פשוט לא השתלם לנו, כשחישבנו את העלות של הביטוח, גילינו ששילמנו כמעט חצי משווי הדברים שיש לנו בבית לחברת הביטוח על מקרה שלא קרה! אחרי כמה שנים היינו בעצם מממנים את כל תכולת הדירה שלנו מחדש! בהתחשב בכך שיש לנו קרן חירום ותזרים יציב עם שיעור חיסכון גבוה, אין באמת היגיון לשלם מראש לחברת הביטוח על מקרה חירום שאנחנו יכולים להתמודד איתו ושלא יגיע. מצד שני, מקרה סיעודי יכול מאוד להפיל אותנו כלכלית עקב אובדן ההכנסה והוצאות חודשיות גבוהות מאוד. כשבאים לבחון ביטוח כדאי שיהיה איש מקצוע אובייקטיבי ככל הניתן שיעשה יחד איתכם שיקולי עלות תועלת ויוודא שאתם מבינים מה הביטוח באמת כולל.

מי שרוצה לדעת לגבי הסוכן ביטוח יכול למצוא יותר פרטים כאן. אני באמת ממליצה עליו בחום.

יועץ ביטוח חוסך כסף

אה ועוד דבר, בחיים אבל בחיים לא לקנות ביטוח אם התקשרו אליכם להציע אותו טלפונית. זה בדרך כלל הביטוח הכי גרוע שיש, שלחברת הביטוח יש אינטרס רב למכור כי הוא מאוד רווחי בשבילה (בשבילכם כמובן פחות) והיא מוכנה להעסיק ולשלם לאנשים שיתקשרו במיוחד למכור לכם את זה. מה שאומר שאתם לא באמת צריכים את הביטוח הזה והוא כנראה שלא יועיל לכם. חברת הביטוח אף פעם לא תתקשר אליכם אם זה משהו לטובתכם, במקרה הטוב ישלחו מכתב שילך לאיבוד בדואר. החברת ביטוח תטרח להעסיק מוקדנים להתקשר אליכם רק אם זה משתלם עבורה, לא עבורכם. תחשבו על זה, ותחשבו על איך גם אתם יכולים לעבור על הביטוחים ולהעיף את המיותרים.

הירשמו עכשיו לקבלת עדכונים ישירות למייל זה חינם, אבל שווה הרבה 😉

שם
מייל

12 תגובות

  1. ירושלמית הגב

    תודה רבה, רשמתי לי כמשימה לביצוע.

  2. יעקב הגב

    היות ואתם גרים בשכירות הייתי בודק אם לבעל הבית יש כיסוי בביטוח מבנה שלו בגין נזק שנגרם בגלל רשלנות השוכרים. אחרת, חברת הביטוח שלו עלולה לתבוע אתכם אם זה היה באשמתכם. לחלופין, אפשר לרכוש ביטוח צד ג' לעניין הזה.

  3. משה הגב

    בדפדפן CHROME שורות הפוסט גולשות מעבר לגבולות ומוסתרות על ידי המודעות המופיעות בצד שמאל של המסך.

  4. יואב הגב

    האם ביטוחי הבריאות הפרטיים הם מהעבודה או שעשיתם זאת באופן עצמאי ?
    אם זה באופן עצמאי, אז האם ניתן לעשות זאת בלי סוכן ?

    דבר נוסף, יש טעות במשפט
    "אני כל כך מבסוטה מהבחירה של של היועץ ביטוח"

    • האופטימית הגב

      הביטוחים נעשו באופן עצמאי. כמה חודשים אחרי כן, החליטו לתת גם ביטוח מהעבודה, זה יצא אותו כיסוי ואותו מחיר כמו שיש לי באופן פרטי אז נשארתי עם הפרטי.
      אני מניחה שאפשר לעשות ביטוח ללא סוכן, כל האלה שמתקשרים כל הזמן לעשות ביטוח תאונות אישיות וכאלה, זה נעשה ללא סוכן לא? אבל אני לא בטוחה שזה חכם. כמו שכתבתי, נוכחתי לדעת שלסוכן עצמאי ואובייקטיבי, יש ערך רב והוא יכול להוזיל עלויות מול חברות הביטוח מעבר לייעוץ ולתמיכה אם וכאשר צריך להפעיל את הביטוח.
      כחלק מהתהליך, הוא ביקש מאיתנו להתקשר לחברות הביטוח עצמאית ולבקש הצעת מחיר. התקשרנו קיבלנו הצעה לבד מהמוקד של חברות הביטוח השונות ואז נתן לנו הצעה נמוכה בכ-40% ממה שקיבלנו ישירות מחברת הביטוח. כך שלא בטוח שזה ייתן משהו לוותר על הסוכן.

  5. ביולוג ירושלמי הגב

    אורן כחל! הוא מעולה וממש אהבתי את האתר שלו!
    למדתי המון מהפוסטים שהוא פרסם באתר שלו, ובמיוחד בכל הקשור לביטוחים מיותרים שלא צריכים (כמו ביטוח תאונות אישיות).
    איזה יופי זה לראות שאת ממליצה עליו.
    היו כמה מקרים ששאלתי אותו שאלות והוא אכן עונה ומסביר בצורה מאוד יפה וסבלנית. בנאדם סופר מקצועי וסופר חביב.

  6. אורי הגב

    היי,
    התחלתי לקרוא כתבות באתר והכל ממש מעניין, כל הכבוד!
    שתי שאלות:
    1) אפשר לפרסם מחירים של הביטוחים השונים שציינת? למשל, הביטוח הסיעודי שרשמת שפשע לא לעשותו.
    2)"העברנו את קרן ההשתלמות והפנסיה למסלולים מנייתיים במקום מבוססי אג”ח כך שנוכל ליהנות מהפטור ממיסים וריבית דריבית על הרווחים באופן מקסימלי." – לא הבנתי את הנקודה הזאת, על איזה פטור ממיסים מדובר? אני מודע לכך שתוחלת התשואה במניות היא גבוהה יותר, אבל כאן נשמע שמדובר על משהו אחר.

    שוב תודה וחג שמח 🙂

    • האופטימית הגב

      היי אורי 🙂

      קודם כל תודה רבה

      1) מחירים של הביטוחים אני לא מכירה מספיק כדי לפרסם וזה משתנה לפי מצב בריאותי, גיל וכדומה כך שמה שאני משלמת לא בהכרח מייצג עבור שאר האוכלוסיה

      2) קרן השתלמות כוללת פטור ממס רווחי הון (עד תקרה מסויימת). מס רווחי הון הוא 25%, זה די משמעותי. כפי שרשמת, תוחלת התשואה במניות גבוהה יותר ואני מנצלת זאת כדי למקסם את הפטור ממס. אם למשל באג"ח ארוויח 100 שקל, ובמניות ארוויח 1,000 שקל. אם השקעתי באג"ח המס שהייתי צריכה לשלם הוא 25 שקלים לעומת 250 שקלים במניות. לכן בקרן השתלמות ככל שמרוויחים יותר, הפטור ממס שווה יותר כסף. כך שיש היגיון אם רוצים לשים כסף על אג"ח וגם על מניות, לשים את החלק המנייתי בקרן השתלמות כדי למקסם את הפטור ממס ואת החלק של האג"ח בחשבון ממוסה (כמו למשל חשבון בבית השקעות או בבנק). מקווה שזה ברור מספיק.

  7. ראובן הגב

    מה לגבי ביטוח סיעוד פרטי אישי, האם כן/לא לעשות? ערכי סילוק בביטוח סיעודי של קופ״ח (האם הם קיימים בכלל?)

    תודה

  8. shark הגב

    לגבי הביטוח הסיעודי, לצערי יש כל כך הרבה בלאגן בתחום הזה. (המפקחת מנסה ועושה סדר בביטוח הזה שלא מוגדר בצורה טובה)

    זה נכון שלעשות ביטוח של קופ"ח זה כמעט מאסט (לטעמי), הקטע זה שגם ביטוח פרטי בתנאים מסוימים הוא די נחוץ. (הידעת שהכיסוי של קופ"ל לא מכסה מפני תאונות דרכים? בגילאים צעירים יחסית רוב הסיכויים כ- 50% שמקרה סיעודי קורים מתאונות דרכים… ואז מה שווה הביטוח הסיעודי של קופ"ח… כלום…)

    כל מקרה לגופו אבל שילוב עם ביטוח פרטי יכול להיות משהו יותר מועיל, בנוסף לערכי הסילוק ועצם העובדה שהפרמיה קבועה ולא משתנה בגלל שזה הסכם ולא תקנון.
    בנוסף אולי אחרי X שנים לבטל את היטוח הפרטי "ולהרוויח" את ערכי הסילוק זה דבר נכון לעשות.

    אני בעצמי לא בטוח מה כדאי לעשות לצערי.

    • האופטימית הגב

      היי ראובן,

      אי אפשר להיות בטוחים מה אפשר לעשות. הכיסוי של קופת חולים לא יכסה מפני תאונת דרכים, אבל תלוי בביטוח הרכב שלך הוא אמור לכסות הוצאות רפואיות מתאונה (כמובן תלוי בכיסוי ויש לבדוק מול חברת הביטוח).
      התחום של ביטוח הוא הגנה ותכלס אי אפשר לצאת ממנו. תמיד יכול לקרות משהו שלא נוכל להתמודד איתנו וזה עניין של ניהול סיכונים. אם זה מפריע לך וחשוב לך תעשה גם ביטוח פרטי או משלים כלשהו. זה הכל עניין של ניהול סיכונים בסופו של דבר.

השארת תגובה