איך לשלם פחות מס בהשקעות

בנג'מין פרנקלין אמר פעם ששום דבר בחיים אינו בטוח חוץ ממוות ומיסים, ותכלס לכו תדעו מה מדענים בעתיד ימציאו כדי להימנע ממוות. אז כנראה שנשארנו תקועים עם מיסים. ובהתחשב בכך שלאחרונה נראה שכל מה שכספי המיסים שלנו עושים זה פשוט לממן בחירות שוב ושוב נראה לי שהגיע הזמן לבדוק איך לשלם פחות מס בהשקעות. כי כל שקל שאנחנו חוסכות על מיסים יכול להיות מושקע מחדש בהשקעה הבאה שלנו.

איך לשלם פחות מיסים בהשקעות?

 

הפוסט הזה נועד למצוא את הדרכים החוקיות לשלם פחות מס בהשקעות שלנו. כל הטבות המס שיש כיום וניתן להשתמש בהן או השקעות בעלות מיסוי נמוך יותר מהרגיל. רשות המיסים יודעת מצויין לבוא להגיד לנו מתי אנחנו חייבים לה מיסים. היא פחות טובה בלבוא לספר לנו איך אנחנו יכולים לשלם פחות מיסים. אבל זה בסדר, בשביל זה יש לכם את האופטימית 😎

 

איך לשלם פחות מס עם קרן השתלמות

 

כבר כתבתי רבות על איך קרן השתלמות עוזרת לנו לשלם פחות מיסים.

קרן השתלמות כוללת שתי הטבות מס מאוד משמעותיות:

• הכסף פטור ממס הכנסה (או הוצאה מוכרת לעצמאיים) עד גובה התקרה
• הרווחים פטורים ממס רווחי הון (25% על הרווחים) עד גובה התקרה

 

הפטורים ממס הללו כה משמעותיים, ששווה באמת שלא לפדות את קרן ההשתלמות כדי שהרווחים הפטורים ממס ימשיכו לעבוד ולהרוויח ריבית דריבית במשך שנים רבות.

נכון להיום, זהו מוצר ההשקעה המשתלם ביותר מבחינת מיסוי שיש. באמת, שאין שום סיבה שלא לנצל את הטבות המס שהמוצר המעולה הזה נותן לנו. לצערי אני נתקלת בעצמאיות ושכירות רבות שלא מנצלות את ההטבה הזו. אז דבר ראשון כל מי שעצמאית, כדי מאוד שלפני שאת משקיעה בכל השקעה אחרת, תבחני אם מתאימה לך קרן השתלמות. פשוט כי בהשקעות אחרות בשוק ההון תשלמי מס ובקרן השתלמות לא.

לשכירות, אני מאוד ממליצה להתמקח על קרן השתלמות כחלק מתנאי השכר. זה פעמים רבות שווה יותר כסף בעתיד מאשר העלאה, כי הכסף בינתיים מושקע וצובר ריבית דריבית פטורה ממס. שימי לב שלרוב המעסיק אינו שש לתת לך קרן השתלמות כי זה מעלה עבורו את עלות המעסיק. אם זה המצב, את יכולה לבקש קרן השתלמות שתהיה לחלוטין במימון שלך (אליה תוכלי להפקיד עד 10% מהשכר ברוטו שלך) ללא השתתפות מעסיק. כך עדיין תרוויחי את הטבות המס של קרן ההשתלמות ולמעסיק אין סיבה אמיתית לסרב לך. כמובן שעדיף שהמעסיק גם יתרום את חלקו לקרן ההשתלמות שלך אך במידה ולא, אפשר לממן זאת בעצמך.

איך לשלם פחות מס עם תיקון 190

 

הטבה זו רלוונטיות יותר לקוראות הבוגרות יותר, או לקוראות שרוצות להגדיל את הקצבה הפנסיונית שלהן ולא מעוניינות בנזילות. זאת מכיוון שאת הכספים בהשקעה זו ניתן למשוך רק מגיל 60 ומעלה (להפקיד לעומת זאת ניתן בכל גיל). תיקון 190 בעצם מאפשר לי להפקיד כספים לקופת גמל (פנסיונית, לא קופת גמל להשקעה) ולקבל הטבות מיסוי. זה לעודד עוד משקיעים להשקיע ולעבות את הפנסיה.

 

הטבות המס הן :

• אם נמשוך את הכסף כקצבה לאחר גיל 60, הרווחים יהיו פטורים ממס לגמרי
• אם נמשוך את כל הכסף בבת אחת (מה שאפשרי מגיל 60 בלבד) , נשלם 15% מס נומינלי על הרווחים

 

בניגוד למכשירי ההשקעה האחרים, כאן אין מגבלה של הפקדה ומגבלת הסכום לפטור ממס גבוה מאוד! המגבלה היחידה היא של גיל בלבד לקבל את כספי ההשקעה. אם את רוצה לקרוא עוד על תיקון 190, היתרונות והחסרונות מוזמנת לעיין בפוסט שכאן.

 

איך לשלם פחות מיסים עם גמל להשקעה

 

קופת גמל להשקעה (שגם עליה כבר כתבתי לא מעט) הינה קופה נזילה שאמורה לתת לנו הטבות מס בפנסיה. כך שאם נמשוך את הכסף כקצבה החל מגיל 60, נהיה פטורים ממס רווחי הון. כך שכמו תיקון 190, היא נותנת הטבות בעיקר כקצבה לפנסיה. אך בניגוד לתיקון 190 היא נזילה לחלוטין וניתן להשתמש בה כפי שנרצה.

 

כפי שרשמתי בעבר, נכון להיום יש בעיות רבות עם מוצר זה, למרות הפופולאריות שלו. בעיקר כי הממשלה עוד לא אישרה את כל תיקוני החקיקה כדי שיהיה אפשר לעשות דברים בסיסיים עם המוצר הזה כמו לקבל באמת את הפטור ממס או להעביר אותו מחברה אחת לאחרת. מכיוון שאנחנו בלופ אינסופי של בחירות, לא בטוח מתי זה יקרה.

 

כשהסברתי את הבעייתיות הזאת בשיעור במסגרת קורס ההשקעה הראשונה שלי, שאלה אותי משתתפת צעירה אם קופת גמל להשקעה היא פתרון טוב לחיסכון לפנסיה. עניתי שסביר להניח שעד שהיא תגיע לפנסיה הנושא כבר יסודר. היא הסתכלה עלי בלי להתבלבל ואמרה, כן? את באמת מאמינה שעד שאני אצא לפנסיה תהיה ממשלה?? בקיצור יש לי אחלה נשים בקורס ההשקעה הראשונה שלי.

 

איך לשלם פחות מס עם שכירות מדירת מגורים בישראל

 

אחד העיוותים הגדולים בשוק הנדלן הבועתי להחריד בישראל בעיני הוא ההבדלים בין מיסוי נדלן לבין מיסוי שוק ההון. אחד הפטורים הגדולים שיש מבחינת מס בהשקעות כיום הוא פטור ממס על שכירות. כיום, אם רכשתן דירה והשכרתן אותה אתן תהיו פטורות ממס עבור שכירות עד 5,100 ₪ בחודש! (נכון ל-2020). באמת שאין שום הטבת מיסוי אחרת שנותנת ככה פטור עבור הכנסות ורווחים בכל השקעה אחרת..

 

בנוסף לכך, גם אם בטעות קנית דירה להשקעה ממש גדולה, והשכירות עליה עולה על גובה התקרה המס שתצטרכי לשלם יהיה רק 10% מהשכירות. ולמען האמת, ברוב המקרים הרשויות בקושי טורחות לגבות את המס הזה (לא שאני מעודדת העלמת מס חלילה, תמיד דאגו לשלם המיסים כחוק בבקשה, זה סתם יתנקם בכן אחר כך). בהתחשב בעובדה שברוב ההשקעות האחרות בארץ אנחנו נדרשות לשלם 25% מס על הרווחים, בשכירות מנדל"ן יש לנו פטור משמעותי. וגם אם במקרה עברנו את גובה הפטור, עדיין סכום המס הוא נמוך מאוד מבחינה יחסית.

 

איך לחסוך מס עם הלוואות עמית לעמית

 

כתבתי בעבר על הלוואות עמית לעמית. אך אתן תזכורת קצרה למי ששכחה. הרעיון הוא בגדול פלטפורמה אינטרנטית כזו או אחרת שמחברת בין משקיעים שרוצים תשואה לבין לווים שצריכים הלוואה. כך המשקיעים מקבלים תשואות גבוהות יותר מהבנק והלווים מקבלים הלוואה בריבית נמוכה יותר מהבנק.

 

השוס מבחינת מיסוי הוא שברוב המקרים המיסוי על הרווחים בהלוואות עמית לעמית יהיה 15% ולא 25%. ה-15% מס הם נומינליים (כלומר, לא מתחשבים באינפליציה) בעוד ה-25% מס הם ריאליים (כלומר כן מתחשבים באינפלציה). בעידן של של אינפלציה יחסית נמוכה, זה דווקא יכול להיות יתרון. נכון, זה עדיין הרבה מס אני מסכימה, אך מבחינתי כל שקל שנמצא בכיס שלנו ולא הולך למטרות מטופשות כמו מימון בחירות בפעם השלישית, זה מבורך. בכל מקרה, חשוב לברר את נושא המיסוי לפני שמשקיעים בפלטפורמה מסויימת כי ברובן משלמים 15%, אך לא בכולן.

 

 

קיזוז מס בתיק ההשקעות בסוף שנה

 

קיזוז מס בתיק ההשקעות הינה אחלה דרך להוריד את חבות המס שלנו. הרבה לא טורחות לעשות זאת בחודש דצמבר, אך זו פעולה פשוטה שיכולה לחסוך לנו כסף רב במיסוי. למי שמנהלת את תיק ההשקעות שלה לבד (או עם יועצת / מנהלת תיקים) בסוף שנה יכולה לעשות קיזוז מס.

 

פירטתי בפעולות שכדאי לעשות לקראת סוף שנה איך זה בדיוק עובד. אבל בגדול, הרעיון הוא להציג הפסדים כדי לקזז את המיסוי על הרווחים. כלומר, למכור ניירות ערך שהם בהפסד, ולקנות אותם מיד חזרה (בהנחה שאת עדיין רוצה אותם בתיק ההשקעות שלך). כך את מקבעת הפסדים ורשות המיסים מבינה שהרווחת פחות ולכן לוקחת לך פחות מס.

 

לא לשכוח לעשות החזר מס!

 

אחד הדברים החשובים שרוב השכירות מתעלמות ממנו הוא נושא החזרי המס. בגדול, מס הכנסה בישראל מחושב באופן שנתי, ולכן אם היו שינויים בהכנסות במשך השנה חבות המס שלך תשתנה. כך דברים כמו הפסקת עבודה, הארכת חופשת לידה, תקופת אבטלה וכדומה יכולים לשנות את חבות המס שלך לטוב ולרע.

 

משום מה רשות המיסים, שיודעת בדיוק כמה היא חייבת לנו, לא מוכנה פשוט לתת לנו את הכסף. רשות המיסים דורשת שנגיש לה בקשה מסודרת עם כל המסמכים (שתכלס כבר יש לה). בעידן הטכנולוגי זה כבר לא כל כך נורא ויש חברות כמו finupp למשל שעושות את ההגשה עבורנו בתשלום סמלי. ניתן (ורצוי) להגיש את הבקשה להחזר מס עד 6 שנים אחורה. תכלס, תנסי את הבדיקה חינם מכאן מה אכפת לך לראות אם המדינה חייבת לך כסף? אם בטעות יוצא שאת חייבת למס הכנסה כסף, אפשר פשוט לא להגיש את החזר המס וזהו.

 

שימי לב שיש גם זיכויי מס נוספים שכדאי לכלול כשאת מגישה את הדוח כמו ביטוח חיים או תרומות שכדאי לקחת בחשבון בקבלת החזר המס. אז אל תשכחי לכלול ביטוח חיים, תרומות שעשית וכל דבר אחר שיכול לקזז לך מס.

 

לעצמאיות שווה מאוד לעבור על פירוט האשראי מהשנה האחרונה ולראות אם יש משהו שאתן שכחתן אולי להוסיף לחשבון ההוצאות. ככל שתציגו יותר הוצאות מוכרות, כך תשלמו פחות מס. ותכלס זה מה שכולנו היינו רוצות לא?

 

איך לשלם פחות מיסים בהשקעות – סיכום

 

לסיכום אם רצית לדעת איך לשלם פחות מיסים בהשקעות אני מקווה שהפוסט הזה עזר לך.

אזכיר כאן גם שבחיסכון הפנסיוני יש גם לא מעט הטבות מיסוי, אך מכיוון שהחיסכון הפנסיוני הוא חובה, לא התעכבתי על נושא זה.

* הפוסט נרשם בלשון נקבה אך מיועד כמובן לשני המינים. למס הכנסה לא באמת אכפת מה המין שלכם אלא כמה הרווחתן 😉

 

 

את קורס ההשקעה הראשונה שלי כבר הכרתם?

קורס ההשקעה הראשונה שלי מתייחס לאספקט המיסוי בהשקעות ולדברים נוספים רבים שחייבים לדעת כמו מושגי בסיס, פסיכולוגיה של השקעות, הימנעות מסיכונים ועוד! השקעתי זמן רב כדי להכין קורס שיעזור לאנשים להתגבר על הפחדים ולהתחיל להשקיע. הקורס מספק את כל הידע הבסיסי הנחוץ כדי להתחיל להשקיע ואף עוזר לך לבנות תכנית השקעות אישית כדי להגיע להישגים כלכליים ולגרום לכסף שלך לעבוד בשבילך!

25% הנחה לגולשי האתר בעזרת קוד קופון website