חוסן פיננסי – כמה אתם מוכנים למשבר?

חוסן פיננסי

חוסן פיננסי הינו היכולת שלנו להתמודד עם זעזועים כלכליים ולהכין את עצמנו מראש אליהם. כיצד? פשוט מאוד, לסדר את הפיננסיים שלנו כך שנוכל להיות מוכנים גם במקרי תרחישים שאינם סבירים. גם אם אנחנו חושבים שלנו זה לא יקרה. גם אם נראה לנו ש"יהיה בסדר". זה לא הופך אותנו לחסינים פיננסית.

 

מה זה חוסן פיננסי?

 

חוסן פיננסי הינו היכולת שלנו להתמודד עם משברים כלכליים ולעבור אותם בהצלחה יחסית. ככל שיש לנו יותר חוסן פיננסי וביטחון כלכלי אנחנו יותר מוגנים ממקרי חירום, קטסטרופות וברבורים שחורים למיניהם. השאלה היא כמה אנחנו רוצים להגן על עצמינו ועל משפחתינו במקרים הלא צפויים שיכולים להתרחש בחיים.

חוסן פיננסי
כמו חוסן פיזי, יש להתאמץ ולהתמיד כדי להשיג חוסן פיננסי

בסרט מכונת הכסף (The big short) מתארים את הצלחתם של שני צעירים בשוק ההון. הם הצליחו להרוויח תשואות מרשימות על ידי ניצול הטייה קוגניטיבית שהם עלו עליה. אנשים הם אופטימיים מטבעם ונוטים להעריך בחסר את הסיכוי שמשהו רע יקרה. לכן הם היו קונים אופציות לכל מיני תרחישים שליליים שהם העריכו שיקרו בסבירות גבוהה יותר ממה שאנשים אחרים העריכו זאת. עקב הטיית ה"יהיה בסדר", כשהם הפסידו הם הפסידו בקטן. אך כשהם הרוויחו הם הרוויחו בגדול. למה? בגלל מניחים שלהם זה לא יקרה. זאת הסיבה שאנחנו מסמסים בזמן נהיגה או לא חוסכים מספיק לפנסיה. כי אנחנו מעריכים שהסיכוי נמוך שדווקא לנו זה יקרה.

למה צריך לדאוג לחוסן פיננסי?

 

העניין הוא שגם אם אנחנו מסודרים פיננסית כיום, אין זה מבטיח שכך זה יהיה בעתיד. פעם העברתי הרצאה בחברת הייטק על החשיבות של קרן חירום. אחד העובדים הצעירים טען שאני מגזימה לחלוטין ושאין שום סיכוי שהוא מוכן לשים כסף בצד שיהיה נזיל למקרי חירום. אם יפטרו אותו הוא יחתום אבטלה וימצא עבודה מהר, מקסימום ייקח הלוואה. יש לו ביטוח רפואי פרטי אם יקרה משהו והוא רווק ולא צריך לדאוג לאחרים.

למרות שניסיתי לטעון בפניו שאי אפשר להסתמך על כספי האבטלה (כפי שלמדו על בשרם כל מי שפוטרו בחודשיים האחרונים עקב השביתה בלשכת התעסוקה). שלפעמים יכול להיות שהוא יתפטר מעצמו אם המצב בעבודה יהיה גרוע מספיק ואולי זה יקרה בתקופת מיתון שייקח לו זמן למצוא עוד עבודה, בטח לא בשכר הגבוה שהוא התרגל אליו. הבנקים לא בטוח ירצו לתת הלוואה למי שמובטל כבר כמה חודשים ואין לו הכנסות. אך אותו זה לא שכנע. מבחינתו מצבו הכלכלי טוב כיום והוא אינו יכול כלל לדמיין לעצמו מצב שבו זה לא יהיה. זו בדיוק ההטייה הקוגניטיבית שברצוני להתמודד איתה בפוסט זה.

חוסן פיננסי מאפשר לנו שקט נפשי ולישון טוב בלילה. כשאנחנו יודעים שיש לנו יכולת להתמודד עם כל מה שלא יגיע בדרכינו, אנחנו רגועים יותר. מעבר לכך, אנחנו חופשיים יותר ובעלי יותר בחירות בחיים. כך מצבים שבו מפטרים אתכם, יש הוצאה גדולה לא צפויה כל דבר אחר, הינכם ערוכים לכך מראש. תוכלו לנהוג בשיקול דעת ולהתקדם לא מתוך פניקה אלא מתוך שלווה פנימית גם לנוכח המשבר.

 

כיצד ניתן להשיג חוסן פיננסי?

 

כדי להתמודד עם הנטייה שלנו לצמצם בסבירות של אירועים רעים שיכולים לקרות לנו, עלינו להכין את עצמנו מראש מבחינת כלכלית. אם תעקבו אחרי כל הצעדים הללו, תוכלו להיות מוכנים מפני קטסטרופות כלכליות שיכולות לקרות. גם אם הם לא יקרו, אלו צעדים שכדאי לנקוט בשביל השקט הנפשי שלכם. מעבר לכך, הצעדים הבאים יעזרו לא רק לחוסן הפיננסי שלכם אלא גם להגדלת ההון. כלומר, במקרה שלא תקרה קטסטרופה כלכלית, הכסף יוכל לשמש אתכם למטרות שלכם כגון עצמאות כלכלית.

יצירת חוסן פיננסי הינה תהליך שסה"כ די פשוט בתיאוריה, פשוט עקבו אחר כל הצעדים עד שתגיעו ליעד. אך כמובן שבפרקטיקה הוא לוקח זמן וכולל שלבים רבים. אך אל תתנו לזה לייאש אתכם. התוצאה בהחלט שווה את זה. ככל שתחזקו את החוסן הפיננסי שלכם, כך תהיו מוגנים יותר. מעבר לכך, במידה ולא יקרה כלום תוכלו להשתמש בכספים שצברתם למטרות אחרות מהנות יותר. אז כיצד משיגים חוסן פיננסי?

חוסן פיננסי
אם תעקבו אחר כל השלבים לפי הסדר, תגיעו לחוסן פיננסי במהרה

שלב 1 לחוסן פיננסי – הכנסות > הוצאות

לא יעזור שום דבר. הכלל הבסיסי בו ההכנסות צריכות להיות גדולות באופן עקבי מההוצאות הוא העיקר בהתנהלות כלכלית וביצירת חוסן פיננסי. אין דרך לעקוף את זה. שמירה על כלל הברזל הזה מניב לנו שתי תוצאות שקריטיות ליצירת חוסן פיננסי:

  1. אנחנו לא נכנסים לחובות או מינוס כי חיים מתחת לאמצעים שלנו
  2. ישנו הפרש חיובי שניתן להשקיע אותו ולהגדיל באמצעותו את החוסן הפיננסי

לכן, עלינו להקפיד שזהו המצב תמיד. אין פשרות ואין איך להתמודד אחרת, צריך להוציא פחות ממה שמכניסים, נקודה. אם ההוצאות שלכם חלילה גדולות מההכנסות יש לכם שתי אפשרויות להגדיל הכנסה או להתייעל בהוצאות. רצוי לבצע את שניהם. זהו הבסיס ליצירת חוסן כלכלי, ביטחון כלכלי, עצמאות כלכלית וכל התנהלות כלכלית נכונה שאתם יכולים לחשוב עליה. אז וודאו שהשלב הזה סגור אצלכם לפני שאתם מתקדמים הלאה.

 

שלב 2 לחוסן פיננסי  – קרן חירום

כבר דיברתי בעבר על החשיבות של קרן חירום. בגדול, זהו סכום כספי שנועד להציל אותנו במקרי חירום. קרן חירום הינה שכבה בסיסית ביצירת חוסן פיננסי. שכן, קרן החירום מגינה עלינו מפני הלא נודע. הוצאות גדולות לא צפויות למיניהן. החיים לא צפויים ולא תמיד בטוחים. יכולים לתבוע אותנו, יכולים לקרות מקרי חירום רפואיים, הרכב יכול ללכת טואטל לוס ועוד שאר מרעין בישין.

דאגו שיהיה לכם סכום בצד בדיוק למקרים האלה. כסף שהוא זמין ונזיל ונועד להציל אתכם במקרה הצורך. זה לא לוקסוס וזה לא מותרות. זה הכרחי לחלוטין בעולם לא צפוי ומשתנה כשלנו. גם אם הכסף בקרן חירום לא ממש צובר ריבית או מושקע. הוא שם עבור השקט הנפשי שלנו ועבור חיזוק החוסן הפיננסי.

חוסן פיננסי
אנחנו לא תמיד יודעים מה הסכנות שאורבות לנו מתחת לפני השטח

שלב 3 לחוסן פיננסי – ביטוחים

קרן חירום לא אמורה להגן עליכם מפני כל קטסטרופה כלכלית שיכולה לקרות. כנראה שלעולם לא תצליחו לצבור מספיק בקרן החירום עבור מקרים קשים באמת. בשביל מקרים כאלה, אפשר פשוט לרכוש ביטוח. מקרים כמו הוצאות רפואיות כבדות (תרופות מחוץ לסל למשל) או מקרה סיעודי חלילה. אלו מקרים שלא נוכל להתמודד איתם בכוחות עצמינו ולמרבה המזל אנחנו גם לא צריכים.

הרעיון הוא לא לעשות ביטוח לכל דבר, אלא רק לדברים שלא תוכלו להתמודד איתם כלכלית. אם הלך לכם המקרר באופן פתאומי, הכסף בקרן החירום צריך להיות מספיק לכם למקרר חדש (או שתמיד יש יד2/אגורה). לפיכך, אין ממש סיבה לעשות ביטוחים שונים עבור מכשירים חשמליים שתוכלו להרשות לעצמכם לקנות גם ללא הביטוח. מצד שני, אם חלילה הייתה רעידת אדמה שהרסה את בית המגורים שלכם, סביר להניח שאין לכם מספיק כסף בקרן החירום לרכוש בית חדש. לכן, זהו משהו שכדאי לבטח.

חוסן פיננסי
כשאי אפשר לחסוך מספיק לא צריך להילחץ, צריך לעשות ביטוח

מקרים כגון מצבים רפואיים קשים, מקרים סיעודיים, אובדן כושר עבודה וכן הלאה הם מצבי חירום שלא ניתן ולא כדאי לחסוך מספיק עבורם. לכן, העבירו את הסיכון לחברות הביטוח ודאגו לרכוש אך ורק את הביטוחים שאתם צריכים. זה יבטיח שגם במקרי חירום וקטסטרופות כלכליות אתם תהיו מוגנים ובעלי חוסן פיננסי.

שלב 4 לחוסן פיננסי – דאגו לגיל הפרישה שלכם

יש לך פנסיה תקציבית? מצוין, דלגו הלאה לסעיף הבא. לכל שאר בני התמותה, כדאי שתמצאו אלטרנטיבה לחיות ממנה בגיל הפרישה. לא כדאי לבנות על הפנסיה שלנו בלבד לחיות בגיל הפרישה. נראה שכולם מודעים לכך, אך מעטים באמת פועלים בנושא. מה אפשר לעשות?

  • התחילו בלהפגש עם סוכן פנסיוני עצמאי
  • וודאו שרמת הסיכון תואמת לגיל שלכם (באמת שבני 20-30 לא צריכים להיות סולידיים כל כך)
  • וודאו שאינכם משלמים על ביטוחים מיותרים במסגרת הפנסיה (רווקים לרוב לא צריכים ביטוח שארים)
  • וודאו שדמי הניהול שלכם הגיוניים בהתאם לשוק (היעזרו בדמי הניהול של קרנות פנסיה ברירת מחדל להשוואה)

לאחר שעשיתם סדר בפנסיה שלכם וניווטתם בהררי המושגים המתוסבכים והבירוקרטיה יש לי חדשות רעות נוספות. רוב הסיכויים שגם אחרי כל השינויים הללו, עדיין לא יהיה מספיק כסף לפנסיה. אז מה אפשר לעשות? להתחיל לחסוך לפנסיה באופן עצמאי. לדאוג ליצור הכנסות פסיביות, ללמוד השקיע ולוודא שיהיה לנו מספיק עתודות כלכליות בגיל בו לא נוכל/לא נרצה לעבוד יותר.

 

שלב 5 לחוסן פיננסי – צרו מספר מקורות הכנסה

 

הסתמכות על מקור הכנסה יחיד הינו גורם סיכון משמעותי מאוד. שוק העבודה כיום שונה מאוד ממה שהיה פעם. המציאות הכלכלית שאנחנו חיים בה אינה אותה מציאות כלכלית של הורינו ולא של סבינו. מקומות העבודה כבר אינם בהכרח מעסיקים לתקופות ארוכות או מעניקים קביעות. החל מגיל 50 כבר קשה מאוד למצוא עבודה חדשה ותמיד יכול להיות מיתון שיקשה על מציאת עבודה.

בהתחשב בכל זאת, עלינו לדאוג ליצור מקורות הכנסה נוספים. בין אם זה עסק עצמאי רזה בשעות הפנאי, השלמת הכנסה, השקעות מניבות או כל דבר אחר. בסוף חשוב שיהיו לכם מקורות הכנסה נוספים שאינם רק תלוש משכורת ממקום העבודה. תלות גבוהה במקור הכנסה יחיד שמה אותנו בסיכון גבוה. אם יהיו לנו מספר מקורות הכנסה שונים שאינם תלויים זה בזה, נוכל להגן על עצמינו משמעותית טוב יותר.

 

שלב 6 לחוסן פיננסי – פזרו את השקעותיכם

פיזור בהשקעות הינו אחת הדרכים הכי טובות להקטין סיכונים ללא התפשרות על התשואה. פיזור השקעות הינו קריטי עבור חוסן פיננסי. הדרך העיקרית להשיג את ההון הדרוש לנו, להשיג מספיק לכספי הפנסיה וכן הלאה זה על ידי השקעת הכסף. כאשר הכסף מתחיל לעבוד בשבילנו, אנחנו לא צריכים להשקיע יותר זמן, אלא פחות לחכות שהכסף יצבור תשואה.

להשקיע בצורה שאינה מגוונת חושפת אותנו לסיכונים רבים. מעבר להיגיון הבריא של לא לשים את כל הכסף על מניה של חברה אחת, יש דרכים רבות וחשובות אחרות ליצור פיזור בהשקעות. כפי שיכול להעיד כל מי שהשקיע בנדל"ן בעבר בדטרויט, או השקיע ברוסיה טרם קריסת הרובל, פיזור זה דבר חשוב. אם כל הכסף היה במקום אחד והוא קרס, תהיה לנו פגיעה קשה בחוסן הפיננסי שלנו.

חוסן פיננסי
ככל שיהיה לכם פיזור גדול יותר בהשקעות, כך הסיכון שלכם יקטן בהתאם

לכן, מומלץ לפזר השקעות ככל שניתן. השקעה במט"ח גורמת לתנודתיות נוספות בתיק ההשקעות אך גם מספקת הגנה מפני נפילת השקל. השקעה רק במדינה אחת מובילה אותנו לסיכון במידה ויהיה מיתון או משבר במדינה זו. השקעה בתחום אחד מצומצם (רק נדל"ן בישראל למשל) חושפת אותנו למשברים בתחום או בענף שישפיעו על החוסן הפיננסי שלנו. אז דאגו ליצור פיזור מבחינת גיאוגרפיה, תחומי השקעה, מטבעות וכדומה. אם יהיה משבר באחד מתחומי ההשקעות, עדיין יהיו לכם הכנסות ורווחים במקומות ההשקעה האחרים.

 

לסיכום חוסן פיננסי

 

חוסן פיננסי הוא קריטי במציאות המשתנה של היום. החיים כיום הרבה יותר שבירים מבחינה כלכלית, העזרה מהמדינה פוחתת ונראה שכל מכרינו ומשפחתינו במינוס וחובות ולא יוכלו לעזור לנו במקרי הצורך. בכלל, יש משהו בידיעה שיש לנו ביטחון כלכלי ואנחנו מוגנים מפני צרות נוספות. חוסן כלכלי מקנה גמישות ובחירות בחיים.

חוסן פיננסי
באיזה מהשלבים אתם נמצאים ליצירת חוסן פיננסי?

מקווה שבקרוב יהיה לי זמן להכין שאלון בחן את עצמך כדי לעזור לכל אחד ואחת מכם להבין איפה הינכם נמצאים מבחינת החוסן הכלכלי שלכם. אך בינתיים תיאלצו להסתפק בצעדים הנ"ל שיתנו לכם את המתכון לחוסן כלכלי.

הירשמו עכשיו לקבלת עדכונים ישירות למייל זה חינם, אבל שווה הרבה 😉
שם
מייל

4 מחשבות על “חוסן פיננסי – כמה אתם מוכנים למשבר?”

  1. מאמר מעולה.

    לטעמי שלב 3 הינו לפני שלב 2, שהרי גודל קרן החירום אמורה להיות תלויה גובה הכיסוי הביטוחי. אחרת יש פה סוג של "כפל חוסן פיננסי" שעולה כסף מיותר.

    1. יש משהו במה שאתה אומר
      אבל יש הרבה מקרים בחיים שלא יהיו מכוסים בביטוח או שהסכומים הנדרשים אליהם לא צריכים ביטוח אלא מספיק רק שיהיה כסף בצד (תביעה משפטית למשל, הוצאה גדולה חד פעמית וכדומה).
      בכל מקרה, השלב של להקים קרן חירום הוא לא ארוך. או שיש כסף ושמים אותו בצד לגבי קרן חירום או שמגדירים הוראת קבע לחיסכון לקרן חירום ועוברים לשלב הבא שזה הביטוחים.

  2. הי אורה,
    אשמח לתשובה – מה גובה קרן החירום לדעתך?
    אם אנחנו משפחה שמוציאה בחודש סכום איקס כלשהו, האם היית שומרת 3 חודשים? 6 חודשים?

    ואיפה היית שומרת את זה? בעובר ושב / פקם?

    או אולי נגיד בקופת גמל להשקעה? שמצד אחד זמינה מיידית ומאפשרת ךמשוך אותה אחרי תשלום מס על רווחי הון ומצד שני אם אין מצב חירום אפשר להשאיר אותה כמכשיר חסכון בפני עצמו וגם ללוות כסף להשקעות על חשבונו.

    1. היי ענת,

      בסוף זה תלוי בצרכים וביכולות שלכם כמשפחה. אני אישית שומרת בפק"מ את הקרן חירום שלי אבל יש עוד מקומות. כתבתי על קרן חירום בהרחבה כאן. אין נכון לא נכון בתחום הזה כי בסוף זה השקט הנפשי שלך ושל משפחתך. אם את ישנה טוב בלילה בעיני זה מספיק טוב.

      בקופת גמל להשקעה לא חושבת שהייתי שומרת פשוט כי זה מושקע בבורסה ויכול לרדת באופן קיצוני גם ביום אחד אז לא בטוח שזה כלי מתאים לקרן חירום.

מה דעתכם? תגיבו כאן

גלילה למעלה
דילוג לתוכן Secured By miniOrange