נמאס לי לשלם 1,000 שקל בחודש על ביטוח

מכיוון שנמאס לי ש-1,000 ש”ח בחודש הולכים על ביטוחים די מיותרים, הזמנתי יועץ ביטוחי אובייקטיבי. את הסוכן הכרתי דרך קבוצה בפייסבוק בה הוא ענה לשאלות של אנשים והתמקד מאוד בצורך שלהם במקום לנסות לדחוף להם ביטוח בכח. ההיגיון נראה לי מאוד ברור, אם אני משלמת לסוכן הביטוח ולא החברת ביטוח אז הוא עובד בשבילי ולא בשבילם. זאת לעומת סוכן ביטוח רגיל שלרוב הוא בכלל איש מכירות והמטרה שלו למכור כמה שיותר.

המפגש היה מאוד נעים ורגוע בו עברנו על כל המסמכים, החל מהפנסיה וקרן ההשתלמות עד כל הביטוחים הרבים. הסוכן הצליח לעשות סדר בעולם הפיננסי שלנו תוך כדי התמקדות בצרכים שלנו כרגע. ההרגשה הייתה שממש לא מנסים למכור לי ביטוח בכח אלא להבין באמת ובתמים מה הכיסוי שמתאים לי. אז כרגע לאחר הסדר זה מה שיש לנו:

•  ביטוח סיעודי דרך קופת החולים, זול מאוד, אמנם מכסה רק 5,000 ₪ ל-5 שנים אבל במחיר שזה עולה זה באמת פשע לא לעשות.
•  ביטוח בריאות משלים שב”ן – כולל את כל מה שלא מכוסה בביטוח הבריאות הרגיל (תרופות מחוץ לסל, ניתוחים בחו”ל וכדומה). אגב עקב הרפורמה שהייתה לא מזמן הדברים השתנו אבל עדיין זאת נראתה לנו האופציה הכי טובה. הוספנו לביטוח גם כיסוי אמבולטורי שבעצם מאפשר לנו לקבל תורים לבדיקות דחופות מהר יותר מקופת החולים, דבר שהתברר בדיעבד כמועיל מאוד כשעלה הצורך. כשאתם בלחץ אטומי, ויכולים לסדר לעצמכם בדיקה עוד הערב במקום לחכות חודש חודשיים במקרה הטוב, זה פשוט מחזיר את עצמו.
• אובדן כושר עבודה – כרגע לשנינו יש דרך המעסיק וגם קרנות הפנסיה. כאשר נגיע לפרישה מוקדמת, תהיה לנו מספיק הכנסה פסיבית כך שאובדן כושר עבודה לא יהיה רלוונטי ולא יהיה צורך בביטוח זה.
• ביטוח בריאות בקופות חולים – שנינו ברמה הכי גבוהה של ביטוחי הבריאות המשלימים, עדיין יחסית זול וכולל תחומים כמו סל היריון, טיפולי שיניים וטיפולים אלטרנטיביים שנרצה להשתמש בהם בעתיד. כנראה שבאמת אפשר להוזיל את זה, למינימום ואולי אכן אעשה זאת בעתיד.
• מסלולי השקעה – העברנו את קרן ההשתלמות והפנסיה למסלולים מנייתיים במקום מבוססי אג”ח כך שנוכל ליהנות מהפטור ממיסים וריבית דריבית על הרווחים באופן מקסימלי.

זהו, מעבר לכך תודה לאל כל הביטוחים היקרים והמיותרים בוטלו . משלמים פחות מ- 300 ש”ח לחודש לשנינו עבור הכל במקום 1,000 ש”ח לחודש רק על הביטוחים שלו. אני כל כך מבסוטה מהבחירה של היועץ ביטוח, שהיה סבלני והסביר שביטוח קונים לפי צורך ולא מ”חברים” של משפחה בגלל שכולם קנו דרכו.

בכלל הגישה בביטוח צריכה להתמקד בצורך, מה הקטסטרופה הכלכלית שיכולה להרוס אותנו ומה נוכל לחיות בלעדיו? מה נוכל להתמודד איתו ומה לא? אם נוכל להתמודד כלכלית עם המקרה, אין שום צורך לבטח את זה. למשל ביטוח תכולת דירה פשוט לא השתלם לנו, כשחישבנו את העלות של הביטוח, גילינו ששילמנו כמעט חצי משווי הדברים שיש לנו בבית לחברת הביטוח על מקרה שלא קרה! אחרי כמה שנים היינו בעצם מממנים את כל תכולת הדירה שלנו מחדש! בהתחשב בכך שיש לנו קרן חירום ותזרים יציב עם שיעור חיסכון גבוה, אין באמת היגיון לשלם מראש לחברת הביטוח על מקרה חירום שאנחנו יכולים להתמודד איתו ושלא יגיע. מצד שני, מקרה סיעודי יכול מאוד להפיל אותנו כלכלית עקב אובדן ההכנסה והוצאות חודשיות גבוהות מאוד. כשבאים לבחון ביטוח כדאי שיהיה איש מקצוע אובייקטיבי ככל הניתן שיעשה יחד איתכם שיקולי עלות תועלת ויוודא שאתם מבינים מה הביטוח באמת כולל.

אז האם לקנות ביטוח ישירות או סוכן? שאלה טובה! טוב ששאלתם! צריך לבחון מה יותר חשוב לנו

טיב השירות
סוכן ביטוח יעניק לרוב יחס אישי וגם ידאג לגלות גמישות גדולה יותר כלפי הלקוחות – כך שאם חשוב לכם היחס האישי או שאתם מרגישים שאתם לא ממש מבינים בעולם הביטוחים, מאוד יכול להיות שתעדיפו לפנות לסוכן ביטוח. יחד עם זאת, יש לקחת בחשבון, שגם חברות ביטוח רבות מקפידות לשים דגש על השירות – ויש להן את המשאבים להעסיק צוות גדול ומקצועי, אשר זמין להעניק שירותים עם מינימום זמני המתנה – במקרים רבים, ניתן יהיה לקבל את כל המידע הנדרש דרך האתר ואז מלכתחילה לא יהיה צורך ליצור קשר עם החברה.

קידמה
אחת השאלות שאתם צריכים לשאול את עצמכם בהליך הבחירה בין סוכן ביטוח לחברת ביטוח היא כמה אתם מכירים את המרחב הדיגיטלי (וכמה אתם מתמצאים בו). במידה והעולם הדיגיטלי אינו זר לכם, אתם שולטים בו ומרגישים בו בנוח – סיכויים גבוהים שתעדיפו להתנהל מול חברת ביטוח ולנהל את כל התקשורת מולה, באמצעים הדיגיטליים המתקדמים אותם היא מעמידה לשירותכם.
לעומת זאת, אם אתם מרגישים שאתם זקוקים ליחס אישי ולהסברים ואם אתם פחות מתחברים לדיגיטל, כנראה שהמסקנה שתגיעו אליה תהיה שעדיף להתנהל מול סוכן ביטוח.

אה ועוד דבר, בחיים אבל בחיים לא לקנות ביטוח אם התקשרו אליכם להציע אותו טלפונית. זה בדרך כלל הביטוח הכי גרוע שיש, שלחברת הביטוח יש אינטרס רב למכור כי הוא מאוד רווחי בשבילה (בשבילכם כמובן פחות) והיא מוכנה להעסיק ולשלם לאנשים שיתקשרו במיוחד למכור לכם את זה. מה שאומר שאתם לא באמת צריכים את הביטוח הזה והוא כנראה שלא יועיל לכם. חברת הביטוח אף פעם לא תתקשר אליכם אם זה משהו לטובתכם, במקרה הטוב ישלחו מכתב שילך לאיבוד בדואר. החברת ביטוח תטרח להעסיק מוקדנים להתקשר אליכם רק אם זה משתלם עבורה, לא עבורכם. תחשבו על זה, ותחשבו על איך גם אתם יכולים לעבור על הביטוחים ולהעיף את המיותרים.