צ'ק ליסט פיננסי ליולדת הטריה

 

מי שעוקבת אחרי האתר כבר יודעת שילדתי לא ממזמן (מה באמת לא רואים? תודה תודה 😊). זאת גם הסיבה שלא כתבתי הרבה בזמן האחרון, פשוט עם פעוט קטנצ'יק שדורש צומי, אין כל כך זמן לכתוב. בזמן ההיריון הכנתי לעצמי מעין צ'ק ליסט לאחרי הלידה של בירוקרטיה פיננסית שעלי לטפל בה. האמת? שבניגוד לצד ההוצאות שנהוג להדגיש אצל ילדים, יש גם לא מעט הכנסות שילדים מביאים איתם. כיאה למדינה שמעודדת ילודה באופן חסר פרופורציה, יש לא מעט הטבות שנקבל כבעלי ילדים החל מהכנסות מביטוח לאומי וכלה בנקודות זיכוי ילדים ממס הכנסה.

 

בניגוד להרבה רשימות לאחר הלידה, הרשימה הזאת לא כוללת קופונים או הנחות למוצרי תינוקות. יש כל כך הרבה אתרים כמו זה או זה שבהם ניתן למצוא זאת בקלות. הרשימה הזאת תתמקד בכל ההטבות וההכנסות שאת יכולה לקבל עם ילד חדש.

הפוסט נכתב בלשון נקבה, אך מכיוון שאחרי הלידה הכי לגיטימי שתקחי את הזמן להתאושש הינך יותר מוזמנת להעביר את הרשימה לטיפול בן הזוג.

 

 

הטבות ביטוח לאומי לאחר לידה 

 

זוכרת את הסכום הזה של ביטוח לאומי שיורד לך מהתלוש כל חודש? אז עכשיו זה הזמן לקבל חלק מהכסף הזה חזרה. ביטוח לאומי מעניק לך לא מעט הטבות לאחר הלידה וכדאי להכיר את כולן. אני חייבת לציין ממש לטובה את ביטוח לאומי על המעבר לעולם החדש בו אפילו פעם אחת לא ביקשו ממני פקס! אפילו יותר מכך, כל התהליכים התבצעו בקלות ובפשטות דרך אתר האינטרנט שלהם. לא הייתי צריכה להדפיס שום דבר, לא הייתי צריכה לחכות שעות בתור ויכולתי למלא ולהגיש את הטפסים גם בשעות הלילה המאוחרות שמצאתי את עצמי ערה בהן. כשהבקשה התקבלה אפילו קיבלתי SMS לאישור! SMS! ממשרד ממשלתי! טירוף! בקיצור, כל הכבוד להם ואמן ושאר הרשויות יתקדמו כך.

מענק לידה

 

לאחר שילדת תקבלי סכום צנוע הישר לתוך חשבון הבנק שלך. ברוב המקרים הבקשה תוגש באופן אוטומטי כאשר בית החולים ידווח לביטוח לאומי על הלידה. למעט במקרים של אימוץ, פונדקאות או לידה בחו"ל בהם נדרש יהיה להגיש את הבקשה באופן עצמאי. סכום המענק משתנה בהתאם למספר הילדים בלידה ולכמות הילדים הקיימת שלך.

אם את רוצה לדעת את הסכומים המעודכנים או להגיש בקשה עצמאית תוכלי לעשות זאת דרך אתר ביטוח לאומי כאן.

 

דמי לידה

 

הכסף שתקבלי כאן הינו עבור "חופשת הלידה" שאפילו המחוקק הבין שהשם המגוחך הזה פשוט לא קשור למציאות והשם שונה לתקופת לידה והורות. בעצם הרעיון הוא כסף שתוכלי להתקיים ממנו בזמן שאת מתאוששת מהליך הלידה ולומדת להכיר את הרך הנולד. בניגוד למענק הלידה שמתקבל אוטומטית, כאן רוב הסיכויים שתצטרכי להגיש את המסמכים בעצמך כאן לאחר הלידה.

 

הזכאות לדמי הלידה נקבע לפי השכר שלך ולפי תקופת האכשרה שצברת. עלייך לעבוד מספר מסויים של חודשים כדי לקבל זכאות לדמי הלידה. הסכום שתקבלי יהיה לפי המשכורות האחרונות שלך בניכוי מס הכנסה ו.. ביטוח לאומי (כן, כן, את משלמת ביטוח לאומי על הכסף שקיבלתי מביטוח לאומי 🤷‍♀️). בכל מקרה המקסימום שתוכלי לקבל הוא תשלום עבור 15 שבועות לאחר הלידה.

 

לעצמאיות חלו בשנים האחרונות שיפורים בתנאים. הכירו בכך שבתקופת ההריון את לא תמיד במיטבך (בלשון המעטה) ולכן סביר להניח שההכנסות שלך יקטנו בחודשים לקראת הלידה. לכן את יכולה לקבל את דמי הלידה לפי ההכנסות האחרונות או ההכנסות של שנה שלפני ההיריון לפי הגבוה מביניהם. בנוסף לכך, כעצמאית מותר לך גם לעבוד בזמן תקופת הלידה וההורות בפעולות של תחזוקה ותפעול העסק שלך, מה שבעבר היה פוסל אותך מקבלת דמי הלידה.

 

אגב, גם גברים יכולים לקחת חלק מהזמן כתקופת לידה והורות ולקבל תשלום בהתאם להכנסה שלהם. אז אם את כמוני וחסר לך עשייה שלא קשורה לגידול תינוק, כדאי להתחלק עם בן הזוג. זאת מעבר לשבוע "חופש" שגבר זכאי להם לאחר לידת זוגתו.

 

ביטוח לאומי הבינו שזה יכול להיות קצת מבלבל לכן הגדילו לעשות ויצרו מחשבון אונליין שיגיד לך במדויק אם את זכאית לדמי לידה ומה הסכום שתקבלי כאן.

 

* שימי לב, דמי הלידה מגיעים בבת אחת עבור כל תקופת הזכאות ולא כקצבה חודשית. קחי זאת בחשבון כשאת מתכננת את ההתנהלות הכלכלית השוטפת שלך לחודשים הקרובים.

 

 

קצבת ילדים

 

לאחר הלידה הינך זכאית גם לקצבה חודשית עבור התוספת החדשה למשפחה. סכום הקצבה הינו לפי כמות הילדים במשפחה וקבוע ללא קשר להכנסות. ברוב המקרים קצבת הילדים תשולם אוטומטית כחודש לאחר הלידה וב-20 לכל חודש. כפי שאמרתי אני אפילו קיבלתי SMS מביטוח לאומי שהודיעו לי שאתחיל לקבל קצבת ילדים. רק תוודאי שאכן הסכום נכנס לך כל חודש לחשבון הבנק שהגדרת.

 

במקרים שונים כגון, לידת בית או בחול או אימוץ יש להגיש בקשה באופן עצמאי כאן.

 

חיסכון לכל ילד

 

חיסכון לכל ילד הינו בעצם תוספת לקצבת הילדים רק שהיא אינה מתקבלת כקצבה אלא נחסכת עבור עתיד הילד. עבור כל ילד ייחסכו 51 ₪ בכל חודש כאשר ניתן להוסיף עוד 51 ₪ על חשבון קצבת הילדים החודשית. הקצבה תיפתח בהגיעו של הילד לגיל 18 כאשר יש מענקים אם שומרים את הכסף לגיל מאוחר יותר.

 

יש לבחור את סוג החיסכון עד חצי שנה לאחר הלידה, אם לא תיבחר עבורכם ברירת המחדל. את החיסכון לכל ילד ניתן להשקיע דרך הבנק או בשוק ההון דרך קופת גמל במסלול השקעות לבחירתך. אם בחרת להשקיע בחיסכון בבנק, לא תוכלי לשנות את ההחלטה אחר כך. לעומת זאת אם תבחרי בקופת גמל תוכלי להחליף לבנק בעתיד, או להחליף מסלול השקעה ולהחליף את בית ההשקעות.

ברמה האישית אני מאמינה שמניות (מסלול השקעה בסיכון מוגבר) בטווח הארוך מניבות תשואה גבוהה והסיכון יורד ככל שעוברים הלאה וזה מה שבחרתי לבני. מכיוון שהמדינה מממנת את דמי הניהול, אין השפעה שלהםאך כמובן שאין להתייחס לנאמר כהמלצה או ייעוץ אישי.

 

* אנקדוטה מעניינת. הסיבה שהחיסכון מוגדר כזה הינו עקב שילוב כלים של כלכלה התנהגותית בעצתו של דן אריאלי. מחקרים הראו שילדים שיש עבורם חיסכון לעתיד, גם אם מדובר בסכומים קטנים ההורים באופן לא מודע משקיעים בהם ומטפחים אותם קצת יותר. כך ילדים בעלי חיסכון הפגינו תוצאות התפתחותיות טובות יותר מאשר ילדים ללא חיסכון לעתיד.

 

 

החזרים מקופת החולים והביטוח

 

כל אישה זכאית ל-2,000 ₪ החזרי הוצאות מקופת החולים בתקופת ההריון והלידה עבור 4 ההריונות הראשונים. מכיוון שסכום זה לא נצבר בין לידות, מומלץ לנצל ולקבל את ההחזר המקסימלי שתוכלי. את ההחזרים ניתן לקבל עד חצי שנה לאחר הלידה. ההחזרים לרוב יהיו עבור דברים כמו דולה, ייעוצים למיניהם (רפואי, שינה, הנקה, ספורט, תזונה), בדיקות אצל רופא מומחה ועוד. תנאי הזכאות הספציפיים משתנים מקופה לקופה ולפי רמת הביטוח שלך בקופת החולים.

 

מעבר לכך, אם יש לך ביטוח בריאות פרטי כדאי מאוד לבדוק מה ההחזרים שאת זכאית להם במסגרת הביטוח. לרוב יהיה מדובר על החזרים של בדיקות מחוץ לסל או ייעוצים למיניהם, אך זה משתנה בהתאם לכיסוי הספיציפי שיש לך. שווה לבדוק זאת כי זה יכול לחסוך לך לא מעט כסף.

 

 

נקודות זיכוי ילדים

 

לאחר הלידה מגיעות לך 1.5 נקודות זיכוי ילדים במס הכנסה עבור התינוק. בפועל זה אומר שתשלמי פחות למס הכנסה. יש לעדכן את מנהל הכספים בארגון בו את עובדת (במידה ואת שכירה או את רואה החשבון במידה ועצמאית) ולוודא שאת מקבלת את נקודות הזיכוי לילדים הרלוונטיות בתלוש המשכורת. בנוסף, גם לאבא מגיעות נקודות זכות עד גיל 3 ויש לוודא שהוא מקבל אותן גם.

 

שימי לב, את יכולה לדחות את קבלת נקודת הזיכוי לילדים במס הכנסה בשנה. בהרבה מקרים זה עושה שכל לדחות את נקודת הזיכוי. מכיוון שבשנת ההריון ולאחר הלידה סביר שתעבדי פחות, תעשי פחות שעות נוספות ויהיו לך פחות אנרגיות לעסק שלך את צפויה להרוויח פחות. מס ההכנסה בישראל הוא פרוגרסיבי, כלומר ככל שתרוויחי יותר תשלמי גם יותר מס. בשכר נמוך כמעט ולא משלמים מס בכלל. לכן, יש היגיון לדחות את קבלת נקודות הזיכוי לילדים שלך בשנה לאחר הלידה בה סביר להניח שתרוויחי יותר ותשלמי פחות מס. תוכלי לבדוק מה ישתלם לך לעשות דרך המחשבון הזה של מס הכנסה.

 

 

 

הפרשות פנסיוניות

 

במידה ואת שכירה ועובדת מעל חצי שנה לפני תחילת ההיריון אצל אותו המעסיק ב-15 שבועות הראשונים של חופשת הלידה המעסיק מחויב להמשיך להפריש לך את ההפרשות הפנסיוניות כולל קרן השתלמות. במידה והחלטת להאריך את חופשת הלידה מעבר ל-15 שבועות בתשלום, עלייך להשלים את ההפרשות בעצמך ואף כדאי לך לעשות זאת. קרן פנסיה כוללת גם מנגנון של ביטוח אובדן כושר וביטוח שארים, במקרה וחלילה יקרה משהו בזמן תקופת ההורות והלידה תהיי מכוסה. בשלב זה יש גם לברר שיש לך ביטוח שארים בפנסיה כך שיהיו הכנסות לילד במקרה וחלילה יקרה לך משהו.

 

חשוב מאוד לא להתעלם מהנושא הזה. שבי עם סוכנת הפנסיה שלך / של המעסיק ותשתדלי להמשיך להפריש כספים לפנסיה גם בזמן תקופת הלידה. כפי שנאמר בשיר הכה הקליט הזה, בפנסיה נקבל הרבה יותר פחות וזאת אחת הסיבות.

 

בדיקת כיסוי הביטוחי

 

המצב המשפחתי השתנה ויש לבדוק מול סוכנת הביטוח (רצוי אחד אובייקטיבי ולא כזה שימכור לכם ביטוחים על ימין ועל שמאל) האם הביטוחים הקיימים מכסים את כל מה ומי שתרצי שיכסה. חשוב מאוד להסתכל על הביטוחים בראייה הוליסטית שכולל את הכיסוי הביטוחי שיש בפנסיה.

אולי תרצו להוסיף לרך הנולד ביטוח בריאות פרטי או לבדוק אם כיסוי ביטוח החיים מספק אתכם. כך או כך כאשר משתנה המצב המשפחתי כדאי מאוד לבדוק ולעדכן את הכיסוי הביטוחי המשפחתי.

דבר נוסף שממש חשוב לדעת זה שילדים עד גיל 18 מבוטחים ללא עלות אבל לא תמיד הקופת חולים תרשום אותם לביטוח. אז שווה להרים טלפון ולוודא שאכן לילדים יש את הכיסוי של הביטוח הסיעודי.

עדכון מספר נפשות בחשבון מים

 

חשבון מים מחושב לפי מספר הנפשות בבית, כאשר ברירת המחדל היא שתי נפשות לבית. לכל בית יש כמות מסויימת של מים בתעריף מוזל ומעבר לכך התעריף עולה. ברגע שנוסף ילד יש נפש נוספת וכמות המים למשק בית בתעריף המוזל עולה. העניין הוא שתאגידי המים לא ממש ירדפו אחרייך לבדוק כמה נפשות יש, נוח להם ללכת לפי ברירת המחדל. צריך להרים טלפון לתאגיד המים המקומי שלך ולעדכן אותם בתוספת החדשה למשפחה ולבקש שיעדכנו את תעריפי המים בהתאם. חבל לשלם להם סתם לא?

 

תיאום מס

 

כפי שכתבתי בעבר, אנחנו משלמים יותר מדי מס הכנסה כברירת מחדל.

מס ההכנסה בישראל מחושב ברמה שנתית ולא חודשית. לכן כל תקופה שבה לא עובדים כגון "חופשת" לידה יכולים להחזיר לנו את המס שלנו רטרואקטיבית. יש לשמור את המסמכים והאישורים מביטוח לאומי ולהגיש דוחות לתיאום מס בתחילת השנה הבאה (או עד 6 שנים לאחר מכן). במצב זה אפשר לקבל סכום חביב כהחזר מס. הטיפ הזה רלוונטי רק לשנת הקלנדרית לאחר סיום תקופת הלידה וההורות אך חבל שתשכחו אותו. מדינת ישראל כהרגלה לא תרדוף אחריכם לספר לכם שהיא חייבת לכם מס אז כדאי שתהיו מעודכנים ותדעו להגיש את הטפסים הרלוונטיים.

לסיכום צ'ק ליסט פיננסי לאמא טרייה

 

תקופת ההריון והלידה מביאות איתן אתגרים רבים והוצאות רבות לצד אובדן שפיות זמני. לכן היה חשוב לי מאוד לכתוב את הרשימה הזאת כדי שבתוך כל הבלאגן, תמצי את הזכויות שלך ותקבלי את כל הכסף שמגיע לך. כסף בתקופה הזו יכול לעזור לנו לקנות שקט נפשי, אוכל מוכן, ייעוץ טוב וכל דבר שיכול לעזור לנו לעבור את התקופה המיוחדת הזאת יותר בקלות.

אל תוותרי על מה שמגיע לך ותדאגי לקבל את כל ההטבות שאת זכאית להן. זה הכסף שלך ושל הילדה שלך. קצת בירוקרטיה תחסוך לך הרבה כסף שתוכלי להשקיע לטובת המשפחה שלך. וכמו שאמרתי בהתחלה, תמיד אפשר (ומומלץ) להביא את הרשימה לבן הזוג ולבקש ממנו לטפל במה שצריך בזמן שאת הולכת לנוח קצת.