החיים או הכסף

אם אתם מתכננים להיות עשירים יום אחד ושיהיה לכם הרבה כסף, הספר 'החיים או הכסף' מאת ג'ו דומינגז וויקי רובין הוא חובה עבורכם. אמנם הספר יצא לאור ב-1992 אך ההיגיון הבריא שלו תופס היום אפילו יותר מבעבר (אם זה לא מתאים יצאה גם מהדורה עדכנית יותר). הספר לוקח אותך למסע של הבנת התפקיד של הכסף בחיים שלך (לא מה שחשבתם זה בטוח) והבנת המחשבות שלכם לגבי הכסף. דרך השכנוע בספר הינה מאוד אפקטיבית ובסופו אתם משוכנעים שמטרתו של הכסף היא לא לקנות לכם מכונית חדשה או בית יפה יותר אלא לתת לכם את המשאב המוגבל היחידי שחסר לכם, זמן. הגישה בספר גורמת לכם להתייחס אחרת לכל סכום שאתם מוציאים ולעשות את ההקשר המתבקש לשעות העבודה שייקח לכם להשיג את הסכום הזה. אחרי שמבינים את זה, קל מאוד להבין שמה שאנחנו באמת רוצים זה לנתק את המשוואה של זמן = כסף ולגרום לכסף לעבוד בשבילנו.

המסע של הספר הינו בן 9 שלבים ולוקח אתכם יד ביד לתובנות מדהימות בנוגע לכסף.

1. להבין את העבר הכלכלי – לאחר הקדמה ארוכה של חשיבות הכסף בחיים מגיעה המטלה הראשונה ומטלה זו אינה קלה כלל ומהווה מעין סתירה בפרצוף לבזבזנים כרוניים. תחשבו את כל הכסף שהרווחתם אי פעם בחייכם. כן כן, מה שקראתם, חשבו גם את העלאת השכר האחרונה שלכם וגם את הבייביסיטר שעשיתם בגיל 14 והעבודה במלצרות אחרי הצבא. כמה סה"כ הצלחתם להרוויח במשך חייכם עד כה? ישבתם חשבתם והגעתם למספר? יופי. עכשיו תשוו אותו לשווי הנקי שלכם היום, כמה כסף נטו אתם שווים היום לעומת כמה שהרווחתם? אאוץ', כואב נכון? יופי, עכשיו תשלימו עם זה ותעברו לשלב השני, זאת רק ההתחלה.
2. כמה אתם מרוויחים באמת? –  המשימה השנייה היא לחשב את הסכום שאתם מרוויחים נטו. אבל רגע, זה לא פשוט כמו שאתם חושבים, צריך לחשב את הסכום האמיתי שאתם מרוויחים. תורידו מהמשכורת נטו שלכם, אחרי המיסים השונים את כל ההוצאות הנוספות שיש לכם לעבודה כמו: נסיעות, ביגוד לעבודה, ארוחות צהריים, גנים לילדים, בילויים להירגע מיום עבודה קשה וכדומה. כמה עולה לכם כל הדברים האלו? כמה זמן אתם מוציאים על כל הדברים הללו? יופי תחסירו את העלות של כל הדברים הנוספים מהשכר שלכם. חישבתם גם כמה זמן אתם מבזבזים עבור פעילויות נוספות כגון נסיעות, רכישות לעבודה וכדומה? אחלה תוסיפו את זה לשעות העבודה שלכם. תקחו את השכר נטו שלכם (אחרי שהחסרתם ממנו עלויות נוספות) ותחלקו אותו בשעות העבודה החודשיות שלכם (אחרי שהוספתם להם פעילויות נוספות). המספר שקיבלתם זה השכר נטו שלכם לשעה, או כמו שהספר מתייחס אליו, עלות של אנרגיית החיים שלכם. הרבה יותר נמוך ממה שחשבתם לא? ללא ספק עוד תרגיל פוקח עיניים ומבאס כמו הראשון, אבל אל תתייאשו זה משתפר.
3. צרו דוחות חודשיים של ההתנהלות הכלכלית שלכם – הגיע הזמן לחדד את כישורי האקסל שלכם. דווחו כל הוצאה תחת הקטגוריה המתאימה כל חודש וסכמו הכל בסוף החודש. הדוח אבל צריך להיות חכם יותר מזה כדי ש"יכאב" קצת יותר. זוכרים את המספר שחישבתם בסעיף הקודם? אנרגיית החיים שלכם? אחלה נניח והגעתם למסקנה שאתם מרוויחים נטו 20 שקל לשעה – זאת עלות אנרגיית החיים שלכם. עכשיו חשבו את כל ההוצאות במונחים של אנרגיית חיים, כמה שעות לקח לכם לשלם את זה? נניח והוצאתם 400 שקל על מסעדות, זה לקח לכם בעצם 20 שעות כדי לממן את התענוג. הוצאתם 500 שקל על נעליים חדשות עבדתם 25 שעות כדי לממן את זה. בטוח שהנעליים שוות את זה? כך לעשות את זה עם כל ההוצאות שלכם כדי לקבל תמונה אמיתית של כמה עולה לכם כל דבר.
4. תשאלו את עצמכם את 3 השאלות הללו – בזמן שאתם עוברים על הדוח החודשי תשאלו את עצמכם לגבי כל קטגוריה את השאלות הבאות:
   1. האם קיבלתי תמורה הולמת ביחס לשעות אנרגיית החיים שזה עלה?
   2. האם ההוצאות האלו עולות בקנה אחד עם המטרות שלי והייעוד שלי בחיים?
   3. איך ההוצאה הזאת הייתה משתנה אם לא הייתי צריך לעבוד למחייתי?
5. דאגו לשים גרף הוצאות הכנסות במקום בולט- כן, זה צריך לכאוב בהתחלה אבל זה יעיל בטירוף. קחו את הסיכום של כל ההוצאות וההכנסות שלכם ושימו אותם במקום בולט, בחדר שינה, במטבח, בסלון או בכל מקום שתראו זאת בבירור מדי יום. אחרי כמה חודשים שאתם רואים את הגרף כל יום, תראו את עמודת ההוצאות יורדת ועמודת ההכנסות עולה. מעבר לכך, תתחילו להוציא כספים באופן מודע הרבה יותר.
6. למדו להעריך את אנרגיית חייכם על ידי הורדה בהוצאות – הדרך הכי טובה להגיע לעושר היא תמיד להוציא פחות ממה שמכניסים. האם ההוצאות שלכם מניבות תמורה ראויה לאנרגיית החיים שלכם? אם לא אז שנו אותן בהתאם. תלמדו להוציא אך ורק על דברים שמסבים לכם הנאה וכמובן שבספר יש לא מעט טיפים איך לחסוך ולהתייעל באנרגיית החיים שלכם.
7. תלמדו להרוויח יותר – אל תגבילו את עצמכם למקור הכנסה אחד. אם אכן תגיעו לעצמאות כלכלית ותוכלו לפרוש, תוכלו לעסוק במספר רב של דברים. דאגו להגדיל את ההכנסות שלכם על ידי עיסוקים נוספים והכנסות פסיביות מהשקעות. ככל שתגדילו את הפער החיובי בין הוצאות להכנסות כך תוכלו להתעשר מהר יותר וגם לסדר לעצמכם יותר עיסוקים כאשר תפרשו.
8. נהלו את הכסף שלכם – כשהגעתם לנקודת המפנה, יש להשקיע זמן ולצבור ידע בהתנהלות פיננסית. הספר קצת מיושן בגישה שלו ומדבר על 12% ריבית מאגרות חוב ממשלתיות, מה שכיום כלל לא קיים יותר, אך הגישה עדיין נכונה. למדו איך למקסם את ההשקעות שלכם תוך צמצום סיכונים והתנהלות נכונה
9. חכו לנקודת המפנה – אם תמשיכו כך לאורך זמן, מתישהו תגיעו לנקודה הכל כך משמחת שההכנסות הפסיביות מההשקעות שלכם או הסכום שצברתם עולים על ההוצאות שלכם. בשלב זה אתם כבר עצמאיים כלכלית!

בקיצור 'החיים או הכסף' מעורר ההשראה הזה ייתן לכם את הקפיצת מדרגה שאתם צריכים. מומלץ בחום לכל מי שמתחיל את התהליך של ההתנהלות הכלכלית וכל מי שרוצה לבצע שינוי חשיבה דרסטי בדרך החיים שלו. אני קוראת את הספר הזה שוב ושוב מדי פעם כדי להיזכר מחדש בתכנים ולצבור מוטיבציה להמשך תהליך העצמאות הכלכלית. לצערי הרב, קשה מאוד למצוא את הספר בעברית (אם מישהו מצא חנות ספרים שמוכרת את הספר הזה אשמח מאוד לדעת!) אז אני מסתפקת בקריאה שלו באנגלית ובהאזנה ל-Audiobook שלו.