זה רק אני והבנק שלי

לפני כשנתיים ביצעתי את המהלך המהפכני ביותר ועזבתי את הבנק שבו הייתי במשך יותר מעשור. אני עדיין זוכרת את היום הראשון שבו הלכתי עם אמא לפתוח את החשבון הראשון שלי בבנק. הייתי בת 15 ועבדתי בפעוטון במשך כל חופשת הפסח וקיבלתי צ'ק ראשון בחיי על סכום של 500 ₪.  הסכום נראה בעיניי עצום בזמנו, מטורף פשוט לא ידעתי מה לעשות איתו. אמא בחוכמתה הרבה הסבירה לי שהכסף הזה לא מיועד לסיבוב בקניון או לנסיעה לאילת אלא לתחילת חיסכון עבור שיעורי נהיגה.

 

לא חשבתי יותר מדי, לא עשיתי סקר שוק, לא בחנתי את התנאים שאני יכולה לקבל בבנקים אחרים. מה כבר הבנתי אז בפיננסים? פשוט פתחתי חשבון בבנק של אמא כך שהוא תוכל לסדר בשבילי דברים כשהיא שם, היא גם ככה מכירה את כל הבנקאים שם והבנק היה מרחק הליכה מהבית כך שזאת באמת נראתה לי כמו האופציה היחידה. ככה, מבלי שיקולים כלכליים אמיתיים אלא משיקולי נוחות גרידה אי שם בתחילת שנות ה-2000 אני וכל שאר חברי פתחנו חשבון בנק.  סקר שוק שביצעתי לאחרונה גילה לי שרוב חבריי עדיין נמצאים באותו הבנק, הם עברו דירה מאז, החליפו סניף אבל לא את הבנק עצמו. הם פתחו חשבון בבנק הזה כי ההורים שלהם פתחו חשבון בבנק הזה וזהו. זה אפילו לא עלה בדעתם לעבור בנק ולמען האמת זה גם לא ממש עלה על דעתי.

 

כל זאת עד שראיתי את הפרסומים של בנק איגוד על חשבון הפוך. פתאום התחלתי להרגיש פרייארית, והרי אנחנו הישראלים לא סובלים להרגיש פרייארים לא? נכון להיום בנק איגוד הינו שנותן את ריבית הזכות הגבוהה ביותר על הסכום הגבוה ביותר. אם יש לכם הכנסה חודשית של 7,000 ₪ ליחיד או 9,000 ₪ לזוג בנק איגוד מחזר אחריכם ומציע לכם ריבית של 3% עד גובה המשכורת למשך 3 שנים. כמובן שכל החשבון פטור לחלוטין מעמלות עו"ש או ריבית שלילית על המינוס כך שאמרתי לעצמי שאני חייבת לבדוק. הלכתי לבנק וקיבלתי הסבר מפורט על התנאים ומענה לכל שאלותיי (מה קורה אחרי 3 שנים? מה אם פיטרו אותי ואין לי הכנסה חודשיים? וכן הלאה).

 

הלכתי חזרה לבנק שלי שאני איתו כבר עשור וסיפרתי לו בהתלהבות על התנאים שאני יכולה לקבל באיגוד. חשבתי לתומי שאולי יוכלו לחסוך לי את כל המעבר ופשוט להשוות לי את התנאים. כשאמרתי שאני רוצה לעזוב הדבר הראשון שהבנקאי הציע זה פטור מיידי מכל סוגי העמלות כולל ריבית על המינוס. הסברתי לו בנחמדות שאני בחשבון סטודנט ולא משלמת שום עמלות ושהוא מוזמן לבדוק מתי בפעם האחרונה הייתי במינוס. לאחר כמה הקלדות מחשב ארוכות הבנקאי הבין שאכן אני דוברת אמת וניסה טקטיקה אחרת. מה אין לך שום נאמנות לבנק שלך שליווה אותך כבר עשר שנים? מה קרה לכל ערכי החברות, ההדדיות והאמונה? בשאלה הזאת כבר באמת שהתאפקתי שלא להתפקע לו מצחוק מול הפרצוף, בכל זאת הוא סך הכל מנסה לעשות את העבודה שלו ובטח עושים לו נו נו נו כל פעם שלקוח עוזב לבנק אחר. אבל עדיין, אני צריכה להיות נאמנה לבנק? כאילו שהבנק יהיה אי פעם יהיה נאמן אליי חזרה. אם אני בצרות או במינוס הבנק הוא הראשון שיציע לי הלוואה בריבית גבוהה, למען האמת גם כשאני לא בצרות הדבר הראשון שהבנק הזה עשה כל פעם שפניתי אליו זה קודם כל להציע לי הלוואה, אחר כך לברר מה אני באמת רוצה. אם אני אקח ממנו משכנתא ולא אשלם הבנק לא יעקל לי את הבית תוך שמחה מרובה לאיד? איזה נאמנות ואיזה חברות, אני רוצה את התנאים הכי טובים שאני יכולה נקודה. זה לגמרי ביזנס פה, אין פלז'ר.

 

כך שבצער רב (או יותר נכון בצחוק רב) עזבתי את הבנק ששירת אותי נאמנה במשך שנים ושינעתי את כספי  לבנק איגוד. התהליך היה קצת מעיק אני לא אשקר, צריך לבוא פעמיים לשני הבנקים שכמובן נראה ששעות הפתיחה שלהם אינן קשורות כלל למציאות אבל בסוף זה היה שווה את זה. יש לי אחלה תנאים וכל מה שזה לקח זה קצת בירוקרטיה והשקעה של זמן.

 

ריבית על הפלוס

אמנם זה לא הרבה כסף כשמסתכלים על זה אבל זה פשוט כל כך מספק להסתכל כל חודש ולראות עוד כמה שקלים נכנסים לחשבון רק על זה שיש לך כסף בחשבון. כסף עושה כסף! זה פשוט פלא מטורף ותחושה ענקית של "דפקתי את המערכת!". מכיוון שהריבית הינה עד גובה המשכורת, אני ובן זוגי דואגים להשאיר את סכום המשכורות המשותף שלנו בעובר ושוב וזה אפילו חלק מתכנון ההשקעות שלנו. אין סיכון, אין פחד שמשהו ירד ומובטח לנו 3% בשנה, אמנם זה סכום נמוך אבל הוא מובטח ומעבר לכך הסכום זמין. לכל מקרה חירום שלא יהיה תמיד יש לנו כסף בעובר ושב שצובר ריבית הרבה יותר גבוהה ממה שהיינו מרוויחים מכל פק"מ סולידי.

 

יחס אישי

מה לעשות בנק איגוד זה בנק קטן וככזה הוא בנוי יותר ליחס אישי, אני מכירה את הפקידות בבנק ואת יועצת ההשקעות ברמה שכשאני מגיעה לבנק הן לרוב יודעות בדיוק למה באתי ומה אני צריכה שהן יעשו בשבילי. מעבר לזה אני מתקשרת איתן במיילים, אין יותר המתנה מעצבנת בטלפון והקשת מספרים מתישה עד שיענה לי בן אנוש. פשוט לשלוח מייל ולהגיד איזה פעולות אני רוצה לבצע, אחר כך הבנק רודף אחרי להתקשר אלי ולוודא שאכן מה שכתבתי זה מה שרציתי שיבוצע. בכלל גיליתי על בשרי שאם יש פעילות חריגה בחשבון הבנק מתקשר אלי לוודא שהכל תקין ופעם קודמת הבנק בשיחה הזאת חסך לי הרבה התעסקות וכאב ראש אחר כך.

 

עמלות נמוכות על סחר בשוק ההון

אתם כבר יודעים שאני לא מאמינה בלשלם עמלות על בסיס קבוע לבנק כך שהנושא של אי תשלום עמלות בשוטף צריך להיות תנאי ברור מאליו בכל בנק. אך הצלחתי לקבל את היציבות הכלכלית של הבנק עם עמלות נמוכות כמו של בית השקעות. אני מעדיפה להשקיע בבנק כי לבנק יש גב כלכלי מהמדינה אבל בעיקר בגלל שפיתחתי קשר ממש טוב עם יועצת ההשקעות בבנק. היא מבינה אותי ואת הצרכים שלי ומציעה לי דברים חדשים שיעזרו לי לחסוך, היא גם עושה חיפושים בשבילי וחוזרת עם מספר אופציות לקרנות נאמנות מחקות גלובליות עם דמי ניהול נמוכים או מניות במחיר נמוך שמחלקות דיבידנדים. כיום אני משלמת עמלה של 0.2% על קנייה ומכירה עם עמלת מינימום של 10 ₪. מה שאני עושה זה תמיד לקנות בנתחים של 5,000 ₪ כך שאני משלמת בדיוק את עמלת המינימום ולא יותר. לגבי דמי ניהול המטופשים שהבנקים מתעקשים לגבות משום מה סבלתי אותם במשך כמה חודשים (0.2% על כלל התיק) עד שצברתי נפח השקעות והסברתי לבנק שיש לי הצעות יותר מדי טובות בבתי השקעות אחרים אז כדאי שירדו מהעץ שלהם ויעלימו את העמלה המטופשת או שאני איעלם.

 

בגדול אין לי שום הסכם פרסום עם בנק איגוד או כל בנק אחר לצורך העניין אבל אני כן מאיצה בכם ללכת ולבדוק את התנאים שלכם. מגיע לכם תנאים יותר טובים ממה שאתם מקבלים היום. מגיע לכם ריבית על הפלוס (זה רק הוגן אם הבנק לוקח לכם ריבית על המינוס) ומגיע לכם פטור מלא מכל מיני עמלות מיותרות, הבנק עושה מספיק כסף לא צריך לדאוג לו, אתם צריכים לדאוג לעצמכם. אין סיבה שתהיו בבנק רק בגלל שההורים שלכם היו בבנק הזה או בגלל שאתם שם שנים, הבנק לא יציל אתכם כשתצרכו אותו אז אין סיבה לשמור לו נאמנות.

אגב, אם אתם רוצים לגלות איזה עמלות אתם משלמים, איך אפשר לחסוך וכמה ולמה. הסטארטאפ המגניב הזה לוקח את התעודת זהות הבנקאית שלכם (וכמובן מסביר לכם בפשטות איך להשיג אותה מהאתר של הבנק שלכם) ומשווה את הנתונים מול אלפי לקוחות אחרים. התוצאה המתקבלת היא קלף מיקוח חזק שאומר לכם על מה לשים דגש במשא ומתן על הבנקים ומה לקוחות דומים במצב שלכם השיגו. קיצור מומלץ בחום.