עוד כסף לא יפתור לכם את הבעיות הכלכליות!

אם רק היה לי עוד X כסף כל הבעיות הכלכליות שלי היו נפתרות! כמה פעמים שמעתי את המשפט הזה מאנשים. הרבה אנשים בטוחים שאת הבעיות הכלכליות שלהם אפשר יהיה לפתור בקלות אם רק יהיה להם עוד כסף.

  • אם רק הייתי מרוויח יותר
  • אם רק הייתי מקבל את ההעלאה שביקשתי
  • אם רק הייתי מקבל איזה בונוס גדול לכסות את החובות

אז כבר לא הייתי במינוס / בחובות / המצב הכלכלי שלי היה מצויין!

הבעיה היא, שעוד כסף לא מבטיח כלל את שיפור המצב הכלכלי. למען האמת לעיתים הוא אפילו יכול להזיק.

האם באמת עוד כסף לא ישפר את המצב הכלכלי?

אני יודעת שזה נשמע סותר לחלוטין את ההיגיון. הרי ברור שהדרך הכי טובה לפתור את המצב הכלכלי היא פשוט שיגיע אלינו עוד כסף. אבל בדיוק כמו שהפתרון לגרעון של מדינת ישראל הוא לא הדפסת עוד כסף, כך גם הפתרון לבעיות כלכליות בהרבה מקרים היא לא עוד כסף. אז למה אני אומרת את זה? איך זה שעוד כסף לא באמת פותר בעיות כלכליות?

 

הטבע האנושי

הבעיה נעוצה בעיקרה בטבע האנושי שלנו. כשיש יותר כסף, אנחנו מבזבזים יותר באופן טבעי. תחשבו על תקופות בצעירותכם. נניח כשהייתם חיילים או סטודנטים וחייתם על הרבה פחות כסף מאשר היום. איכשהו אז הצלחתם להסתדר עם פחות כסף. אחר כך התחלתם לעבוד ולהרוויח יותר כסף ופתאום ההוצאות עלו והמינוס איתם.

עוד כסף
הטבע האנושי הוא ככל שיש לנו יותר, אנחנו רוצים לבזבז יותר

זאת נטייה אנושית די מוכרת, ככל שאנחנו מרוויחים יותר אנחנו מבזבזים יותר. כך למשל לאחר שמקבלים העלאה מעלים באופן קבוע את הוצאות החיים אך המצב הכלכלי שלנו לא ממש משתפר בעקבות כך. אם למשל קיבלתי העלאה של עוד 1,000 ₪ והחלטתי להזמין עוזרת בית, להירשם לחדר כושר כך שההוצאות שלי עלו במקביל בעוד 1,000 ₪ (במקרה הטוב). המצב הכלכלי שלי לא ישתפר כלל במצב כזה! השווי הנקי שלי נשאר זהה, החוסן הפיננסי שלי נשארה זהה ומצב החסכונות וההשקעות שלי נשארו גם הם זהים. (למעט אולי קרן הפנסיה וקרן ההשתלמות שעבור שכירים מחושבים באחוזים באופן אוטומטי).

 

תופעה מוכרת בכל רמות ההכנסה

 

הטיעון הכי טוב לכך שעוד כסף לא באמת פותר בעיות כלכליות היא העובדה שהתופעה הזאת קיימת בכל רמות ההכנסה. ראיתי זאת אצל עובדי הייטק שהרוויח עשרות אלפי שקלים בחודש וגם אצל משפחות מעוטות הכנסה. איכשהו לכולם חסר רק עוד אלף, אלפיים שקל בחודש ואז הם יהיו מסודרים. איכשהו כולם במינוס וצריכים רק עוד קצת כסף כדי לצאת ממנו.

רק שזה פשוט לא מה שקורה במציאות. במציאות מה שקורה זה שהטבע האנושי משתלט וככל שיש יותר כסף פשוט מוציאים יותר. למה זה קורה? כי ברוב המקרים אנשים מודאגים ביום יום מהמצב הכלכלי שלהם. מוטרדים מכך שאין להם כסף ולא יודעים מאיפה לשלם את החובות. ברגע שרמת ההכנסה עולה, הם פתאום נושמים לרווחה. מרגישים שאחרי הרבה זמן שהם "הצטמצמו" הם יכולים להרשות לעצמם לשחרר את הרסן ולבזבז עוד יותר. כך שבסופו של דבר, ככל שעולה ההכנסה רמת החיים עולה איתה ולעיתים קרובות רמת ההוצאות עולה אפילו יותר מרמת ההכנסה. עקב התופעה הזאת, זה לא באמת משנה כמה מרוויחים, אלא יותר כמה מוציאים ביחס להכנסה.

גם זכייה בלוטו לא משפרת את המצב הכלכלי

המחקרים מראים שמעל ל-70% מזוכי הלוטו נמצאים במצב כלכלי גרוע יותר משהיו 5 שנים לאחר הזכייה. עצם הזכייה בלוטו מגדילה את הסיכוי לפשיטת רגל. יש לא מעט מקרים של זוכי לוטו שלא ידעו להתנהל נכון והמצב הכלכלי שלהם היה הרבה יותר גרוע לאחר הזכייה. כלומר, לא רק העלאה או הגדלת הכנסה לא עוזרים, אלא גם סכום חד פעמי גדול.

זוכי לוטו, במיוחד כאלו שהיו בחובות ומצב כלכלי קשה לפני כן נוטים לעשות את כל הטעויות האפשריות. ישר מתפטרים מהעבודה, קונים בית, אוטו חדש ומפנקים את הקרובים להם בכסף. מה שקורה זה שוב, הם מעלים את רמת החיים שלהם משמעותית אך לא את ההכנסות. כשהם מקבלים סכום גדול חד פעמי וקונים איתו בית ענקי למשל הם לא חושבים על ההוצאות השוטפות הנלוות לבית כזה. הביטוח, החשמל, הארנונה, התחזוקה וכדומה עולים פלאים בעוד ההכנסה שלהם לא עלתה אלא אפילו ירדה (כי הם ישר התפטרו זוכרים?).

עוד כסף
חושבים שעוד כסף יפתור לכם את הבעיות ? תחשבו שוב

רואים את זה גם כשזה קורה עם סכומים קטנים יותר. למשל כשמקבלים ירושה. במקום להשתמש בירושה לרכוש נכסים, להשקיע את הכסף ולמנף אותו, אנשים קונים בו מותרות. רכב חדש, שיפוץ הבית או חופשה חלומית. בסופו של דבר מגיע להם, הם היו במצב כלכלי קשה והם צריכים להתפנק. ובכלל הם בתקופה קשה וצריכים להתעודד כי אדם שהם אוהבים בדיוק נפטר. כך יוצא שכל הכסף שהתקבל מהירושה נעלם והמצב הכלכלי לא משתפר ואף נהיה גרוע יותר.

 

לא צריך עוד כסף, צריך ללמוד להתנהל עם הכסף

אם יש משהו שניתן ללמוד מהמקרים לעיל, זה שעוד כסף לא בהכרח ישפר את המצב הכלכלי. הדבר היחיד שבאמת יכול לשנות את המצב הכלכלי שלנו זה אנחנו. איך כל אחד ואחת מאיתנו יכולים לשפר את המצב הכלכלי? זה די פשוט, יש את שיטת 3 השלבים לעצמאות כלכלית שנשענת על כמה עקרונות בסיסיים:

  1. הגדירו כמטרה אישית את שדרוג המצב הכלכלי והכינו תוכנית מסודרת לשיפור המצב הכלכלי.
  2. דאגו שתמיד ההכנסות יהיו גדולות מההוצאות. תמיד.
  3. נסו להגדיל ככל הניתן את ההפרש החודשי בין ההוצאות להכנסות. בין אם זה על ידי הגדלת הכנסה או התייעלות בהוצאות.
  4. דאגו לחזק את החוסן הפיננסי שלכם כך שתהיו מוגנים מפני משבר.
  5. למדו להשקיע את ההפרש בין ההכנסות להוצאות כך שהכסף שלכם יעבוד בשבילכם.
  6. המשיכו להשקיע את הרווחים עד שתגיעו למטרתכם.

המצב הכלכלי שלכם לא באמת קשור לרמת ההכנסה בסופו של דבר, אלא ליחס השוטף שיש בין ההוצאות להכנסות. כל עוד מוציאים יותר ממה שמכניסים, לא דואגים לקרן חירום ומבזבזים בלי חשבון, זה בכלל לא רלוונטי מה ההכנסות שלנו. כשהמצב התודעתי שלנו הוא של חוסר, עוני וקושי גם סכום כסף גדול שיגיע אלינו לא ישנה את זה. נרגיש צורך לפצות את עצמנו ולקנות ולבזבז ואז נחזור להיות בדיוק באותה הנקודה שהיינו לפני כן. לעומת זאת, אם המצב התודעתי שלנו הוא של שפע, אחריות ועושר כל סכום של כסף שיגיע רק יקצר לנו את הדרך למטרה.

 

אז מה לעשות אם פתאום קיבלתי עוד כסף?

 

במשך השנים סביר מאוד להניח שתגיעו למצבים של הגדלת הכנסה או סכום גדול וחד פעמי שתקבלו. סך הכל מדובר באירוע חיובי אך הייתי ממליצה להתכונן אליו מראש. איך בדיוק? על ידי יישום של כלל 70-30.

כלל 70-30

 

הכלל הזה מאוד פשוט. כל שעליכם לעשות הוא להחליט מראש מה תעשו עם סכום כסף שמגיע אליכם. בין אם זו העלאה קבועה, תוספת הכנסה או בונוס חד פעמי. פשוט להחליט מראש כמה אחוזים הולכים לטובת העלאת רמת החיים וכמה לטובת השקעות והגדלת ההון האישי. כך, כשיתקבל הסכום לא תהיה דילמה כלל. לדוגמא, אפשר להחליט שמכל סכום 30% ילך לטובת כל מטרה שתרצו ו-70% יילך לטובת השקעות והגדלת ההון האישי.

היתרון בגישה הזאת, היא הפשטות שלה. כלל ה-70-30 מאפשר לנו לא להתחבט ולא להתפזר יותר מדי כאשר נכנס לחיינו עוד כסף באופן לא צפוי. ברגע שהחלטנו מראש מה החלוקה תהיה צריך לעשות הוראת קבע (אם מדובר בהגדלת הכנסה) או לשים מראש את הכסף בהשקעה הרצויה או בתוכנית חיסכון עד שתמצאו את ההשקעה המתאימה. החלוקה כמובן לא חייבת להיות 70-30, אלא כל חלוקה שהגיונית עבורכם ובלבד שתגדירו אותה מראש ותתמידו בה.

מעבר לפשטות שלה הגישה הזו מאפשרת לנו ליהנות מהסכום הנוסף ולהתפנק אך גם לשפר את החוסן הפיננסי שלנו תוך כדי. ההנאה מהדרך היא קריטית לתהליך של עצמאות כלכלית. לא תהיה לכם שום מוטיביציה להמשיך אם לא תהנו מהדרך עצמה. מעבר לכך שאנחנו נהנים מהדרך, אנחנו גם מתקרבים הרבה יותר למטרות שלנו. אני יכולה להגיד שיישום הכלל הזה עזר מאוד לקדם את הדרך שלי לחופש כלכלי. היישום של כלל ה-70-30 הוא לא מורגש בשוטף אך יהיה מורגש מאוד עוד כמה שנים שתתפלאו לראות כמה הון הצלחתם לצבור בזכות כלל 70-30.

עוד כסף
אז מה אתם הולכים לעשות עכשיו עם עוד כסף?

אז עכשיו לאחר שקראתם את כל זה.

מה אתם מתכננים לעשות אם תקבלו עוד כסף ?

 

 

הירשמו עכשיו לקבלת עדכונים ישירות למייל זה חינם, אבל שווה הרבה 😉
שם
מייל

השארת תגובה